现在为什么还有人，到银行存“定期存款”？存款分哪几类？

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导语：随着持续性通胀压力和理财收益率走低，银行的存款压力也越来越大。但这里所谓的“存款”，并不仅仅指活期存款，它还包括大额存单、通知存款和创新型存款等其他形式的存款。因此，银行的存款压力也因存款形势而异。

丰富的投资理财产品和移动支付方式取代了传统的普通存款和取现，而正因为此，不少的资金虽然依然在银行系统中流动，但资金形式已经从普通存款变成了理财，成本大幅上升，而银行也迫于兑付压力不得不缩减存款规模。所以银行的存款压力既有外部原因，也有内部原因。当然，有时候也不排除年关取现消费等短期性因素。

正文：随着持续性通胀压力和理财收益率走低，人们不再会把钱放在银行里，银行的揽储压力也与日俱增。但是大多数人总是把“存款”等同于“现金”或者“活期存款”。其实不然，你并不了解银行真正的“痛”。

银行存款分为哪几类？

1、定期、活期存款。这是老百姓最熟知的存款方式，活期存款、定期存款大家都很熟悉了。活期利息最低，但灵活性好；定期包括整存整取、零存整取、存本取息等，收益稍高，但缺少点流动性，如果提前支取会按活期计息。

2、大额存单。顾名思义，就是数额较大的定期存单，一般起购门槛20万元起，其利率比同期定期存款要高一些，相当于定期存款Plus版。

3、通知存款。通知存款按提前通知期限分为1天和7天，即提前1天或7天通知银行，我要取钱。一般通知存款取现的金额往往较大，所以必须提前通知银行，以备足资金取现。通知存款的利率视通知期限长短而定，一般的话高于活期，低于定期存款。

4、创新型存款。创新型存款一般会出现在中小银行，这种“存款”既有定期理财的收益率，又有活期理财的灵活性，运作原理是通过转让定期存款收益权，以保证灵活性；同时让第三方金融机构承诺投资人的本金和利息兑付，以保证收益性。

有人说，为什么没有结构性存款？其实，结构性存款并不属于存款，而是一种保本浮动收益型的理财产品。运作原理是：结构性存款=普通存款+金融衍生品，即普通存款的基础上，再与权益类资产指标或条件相挂钩，如果满足这个条件（比如中证500指数在兑付时超过5000点，即可获得2%的收益，否则仅有0.2%），就能获得较高的收益。

所以，银行整天嚷嚷着没有存款，指的并不只是老百姓存进去的现金，其“存款”的范围还包括以上这些。

为什么银行的存款压力越来越大？

我们大致可以从宏观和微观两个角度来看：宏观层面，最大的原因就是投资理财产品的丰富和支付方式的改变。比如货币基金取代了活期存款，各种金融机构的理财产品取代了定期存款，或者收益较低的银行理财，乃至P2P、可转债、CDR等这些近几年兴起的投资品种，都直接对银行存款形成了正面竞争。

此外支付方式的改变让取现、转账支付少了很多，而资金减少了流动，就会沉淀下来。假设你的支付宝只绑定了A银行的卡，那么你所有的钱都会往A银行转。另外支付宝和微信也都已经推出了零钱通、余额宝、余利宝等零钱理财，直接跟银行抢生意。

微观层面，是银行存款结构的变化导致存款成本上升，造成揽储压力。比如2017年下降最快的是企业活期存款与居民活期存款，相应增长的部分是非银存款与货基。

这些流入货基和非银存款的钱，会再投资到货币市场中（同业存单、同业存款等），而这些产品的利率显然比普通活期存款要高得多。可见，虽然钱虽然还在那里，但却从普通存款变成了基金或银行理财，也就是说这些钱或许依然在银行，但银行所支付的利息高了。利息走高，利差减少，银行迫于兑付压力，便会主动减少存款规模。

当然银行的存款压力还有许多宏观方面短期因素影响，比如发行国债（人们会取钱去买国债）、年关（取现消费）等，都会造成银行短期内存款压力增加。

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