互联网金融年会
尊敬的各位领导，各位来宾，大家下午好！欢迎各位来到2014浙江省互联网金融年会暨评级宝上线新闻发布会，我是主持人刘忠虎！
回首2014，传统金融行业碰撞互联网化时代，激起金融业浪潮。互联网金融从兴起到繁荣，作为全新的金融业态已经全面冲击了传统金融。互联网正全面渗透到金融行业的各个环节，从移动支付技术的创新，到互联网金融平台的拓展；从金融产品的创新，到国家金融体制的突破。互联网金融的成长正改变着未来金融的形态。
本次年会我们将通过主题、报布和圆桌论坛等方式，探讨行业的发展、前景、监管和创新等问题。同时在今天的会议上，还要发布网贷评级产品--“评级宝”，发起浙江互联网金融行业的诚信公约，建立互联网金融服务商联盟，相信本次的活动会非常丰富精彩。
本次互联网金融年会暨“评级宝”上线新闻发布会由浙江在线新闻网站与浙江省互联网金融协会主办，评级宝(杭州)互联网金融有限公司联合主办。获得了浙江大学管理学院以及金融管理学院的学术支持。同时我们的活动也得到了浙江分社、人民论坛杂志、浙江日报、钱江晚报、今日早报、浙商杂志、每日经济新闻、证券日报、浙江之声、杭州日报、都市快报、浙江经视、科技金融时报、腾讯大浙网等的大力支持。在此一并表示感谢，谢谢各位！
参加我们本次活动的嘉宾可以通过我们主屏幕上的这个大大的二维码来扫一下，关注投融社微信，查看本次活动的议程、报告以及网络微直播，欢迎大家在微信上分享本次活动。
现在我们首先有请本次论坛的主办单位领导浙江日报编委、浙江在线总编辑李仁国致辞，有请李总！
李仁国：各位嘉宾大家下午好。首先，我代表浙江在线新闻网站对各位领导和嘉宾在白忙之中出席盛会表示热烈的欢迎和衷心的感谢！
大家知道随着经济转型升级的逐步深化，金融对经济转型升级的支撑作用也在进一步凸显。省长今年在工作报告当中已经把金融业列入浙江七大产业之一，得益于信息技术和大数据支撑。自2013年开始兴起的互联网金融，正在对传统金融模式产生根本性的影响。而2014年是互联网金融全面渗透金融业的一年，浙江省作为互联网金融发展最活跃的地区，省对近年来涌现出的互联网金融平台也给予了极大的支持。目前，省已经通过了《浙江省促进互联网金融持续健康发展的暂行办法》，明确提出要把我省打造成全国互联网金融创新中心，浙江在线作为升级重点新闻门户，一直密切关注和热情拥抱着浙江互联网行业的发展。为了积极推动浙江互联网金融健康有序发展，助力行业协会的建设，制定行业治理公约，浙江在线特别联合浙江省金融协会，发起并主办本届互联网金融年会。我们将本届年会的主题确定为“2015新秩序”，希望通过沟通交流签订诚信公约，推进浙江省互联网行业的健康发展。
本届年会，除了探讨行业发展的前景、监管和创新等问题外，还联合浙江省互联网金融协会和“评级宝”公司发布网贷评级产品“评级宝”。过去的一年，P2P和众筹模式的迅猛发展，特别是P2P网贷在监管滞后下生长、风险频发，我们希望通过监督、大数据等手段，协助协会建立起第三方监测评价机制，及时向投资者做好风险提示工作。在这里，我们再一次呼吁浙江的互联网金融企业能够加业治理，积极参与遵守协会发起的浙江互联网金融行业诚信公约。当然，自律并不是制约行业的健康发展，为此本次活动我们还成立了互联网服务商联盟，使行业的发展更加规范化。
最后，再次感谢各位金融企业代表的到来，也祝大家对浙江的经济发展做出更大的贡献，谢谢大家。
主持人：谢谢李总的精彩致辞！近日，为推进杭州市全国互联网金融创新中心建设，丰富区域性金融服务中心内涵，完善现代金融服务体系，杭州市人民发布《关于推进互联网金融创新发展的指导意见》，积极推动互联网金融产业全面发展。
近年来，上城区以湖滨、清波、玉皇山南等区域为重点，大力发展金融服务业，打造长三角南翼股权投资中心及中小企业融资中心为重点的专业金融区。该区率先出台《上城区金融服务业十二五规划》，着力打造西湖国际专业金融区、吴山景圈投资基金集聚区和玉皇山南基金小镇。
来剑波：尊敬的各位领导、各位来宾、女士们、先生们，大家下午好。我是杭州上城区的区位常委来剑波，很荣幸有这样的机会参加今天的活动。作为一个的工作人员，我今天参加这个会议主要是来学习，在现在的产业发展转型升级的背景下，更好的理解行业发展的方向，为我们自己工作，为我的工作，为地区今后经济的发展，能够带来一些帮助。所以借这个机会，我代表上城区区委区向出席本次大会的领导、来宾和朋友们，表示热烈的欢迎！
评级宝杭州金融有限公司筹备的“评级宝”今天正式发布上线，也是互联网金融发展当中一个重要的里程碑。大家知道昨天省金融办、省人民银行以及三管机构联合发布了金融办今年第八号文件，来支持互联网金融的产业发展。在此，我代表“评级宝”公司所在地的对“评级宝”上线发布表示热烈的祝贺。同时借这个机会，简单介绍一下上城区的基本情况。上城区是杭州的中心城区，下辖6个街道办事处，54个社区，常住人口35万。2014年上城区P突破了800亿，完成了808亿，实现增长8.1%，财政总收入完成94个亿。应该说上城区占杭州市区不到1%的土地面积，实现了占杭州市9%P贡献和8%的地方财政贡献。大家知道这周发布的杭州今年整个P首次突破了9千亿，达到了9210亿，对杭州的历史上应该常大的鼓舞，我们的增长率也是高于全省全国的平均增长率，说明杭州的转型升级经过四年艰苦的努力，增长速度已经回升了。2014年杭州市的P增长是最近四年当中增长最快的。
上城区有三个特点，交通便捷，上城自古就是杭州的城市中心，临江、靠湖、拥山、带河，是杭州市连接“西湖时代”和“钱塘江时代”的发展通道，上城区拥有从一桥到三桥的钱塘江岸线公里，拥有城站火车站、汽车南站等交通枢纽，萧山国际机场也是半个小时可以到的，通过城站一个小时可以到达虹桥。规划的地铁站点也是全市密度最高的，应该说杭州上城的交通还常的便捷，也是杭州市的地理中心。二是资源丰富、历史厚重。上城地处杭州窗口地区，作为唯一完全城市化的城区，集聚了高质量的医疗机构、三甲医院的密度全省最高，优质的基础教育学校，民生保障工作基础非常的好，获得了全国民政工作的先进区，全国和谐社区建设的示范区等荣誉。作为杭州历史文化名城整体氛围的主要体现区，是南宋文化的发祥地，区域历史街区占有全市的50%以上。三是产业高端，特色鲜明。
上城是杭州现代服务业的发展先导区，形成了以金融服务、文化创意、信息产业、休闲旅游、现代商贸五大产业为主导的现代产业体系，为了更好的发展主导产业，我们着眼于打造一平方公里的湖滨商圈；两平方公里的山南基金小镇；和三平方公里的望江智慧产业园和城北的工业。其中山南基金小镇是以享誉全球的美林小镇作为发展标杆，发展量化投资为重点，努力发展成为浙江省私募对冲基金的杠杆。望江智慧产业园是杭州市的一号工程，发展信息经济和智慧经济的重点项目，也是我区发展的主要阵地。同时，我们也引进了贝付支付等金融行业，以及“评级宝”公司，还有即将挂牌的国家数字出版杭州，中国铁塔浙江省分公司和杭州市分公司等等。这些企业的入驻，我相信一定会给我们望江智慧产业园的发展注入更大的活力，我们从注重产业规划落地，注重政策落地，注重载体建设以及企业培育和服务，从产业的思维、服务的手段去实施望江智慧产业园的建设。
在此，我真诚邀请各位领导、各位来宾，为上城的金融业信息智慧产业的发展指点和指导，献计献策。真诚邀请各位金融投资信息智慧行业的才俊来上城创新创业，我们相信在区域、经济基础、金融、历史人文等各方面的优势基础上，我们一定能够成为各位人才施展才华的广阔舞台。
各位来宾，我们真诚期待能够在上城携手合作，共同发展，共创繁荣，共绘美好的新的明天。最后，预祝本次大会成功，祝各位嘉宾身体健康、事业发达、万事如意，谢谢大家！
近几年，随着金融的深入推进和互联网技术的高速发展，第三方支付、P2P网贷、众筹融资、网上理财等互联网金融高速发展，我国已经成为全球规模较大的互联网金融市场。在发展的同时，互联网金融犯罪当前呈现出发案总量不断上升，恶性、复杂案件、涉众性犯罪比重增幅较大等特征。那么该如何更有效地预防、控制、打击各类互联网金融违法犯罪活动呢？
接下来我们有请浙江学院经济犯罪侦防研究中心主任袁小萍教授作《大数据金融安全》主题，有请！
近年来，互联网金融迅速发展，已经成为了我们金融体系的重要组成部分。互联网金融发展势不可挡，但是依附在互联网金融的非法集资、非法经营以及其它各类经济犯罪也与日俱增。在这种情况下，我们很多的老百姓处于观望的状态，有钱，但是不知道该不该去投。很多企业缺少资金，特别像我们浙江省的企业，绝大多数的中小企业都缺少资金，筹集不到钱。在这种情况下，特别是跑事件、非法集资、非法经营等等经济犯罪的不断发展，对整个互联网金融的发展、社会的稳定、社会的诚信带来了巨大的冲击。所以，互联网金融要健康发展，非常需要一个安全有序的生态。今天下午我面对互联网金融企业的从业人员，我最想讲的主题是什么呢，最想讲的主题是坚守法律底线，以大数据思维保障互联网金融的安全。
从这个主题上，我们可以看到三个主题词。第一个主题词来自于法律；第二个主题词来自于大数据；第三个主题词来自于安全；事实上表明我的观点，你要安全首先要，你要安全必须要有大数据的思维。提出这样的命题，首先我觉得是有互联网金融本质特征决定的。大家都知道互联网金融现在所指的是狭义的，它主要是指依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等等互联网工具进行融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。从这个含义我们看出，不管你是P2P，或者是第三方支付，或者是网络银行，等等其它形式的互联网金融，它必须具备三大属性：
第一属性，金融属性。所谓金融属性，它首先是要具备金融融通、支付、信息中介的业务。由于有这样的属性，所以所有从事互联网金融企业的单位个人必须要强调诚信，要特许准入这样的思想和思维。因为，遵守金融的法规、行业的规范，服从金融的监管，是我们所有金融企业必须要符合的一种思想。比如今天我们在座的绝大多数是来自于P2P的企业，对于P2P企业来讲，我们必须要“三大红线”，或者甚至于“四大底线”。我觉得前面来看一下，任何一家P2P企业，因为P2P是人对人，个人对个人，它是一个中介。所以不管你从事的是借贷、信用的等等的P2P，你必须要认识，我是金融企业，但是我是金融的中介。既然我是金融的中介，中介意味着是介绍，正如同“婚姻介绍所”，我可以介绍男女双方见面，可以介绍男女双方谈恋爱。但我作为一个中介，我不可以跟这位男性，或者和这位女性谈对象，参与到他们找对象的过程里面去，甚至于有一些P2P的公司自己放贷。
第底线，不能吸收存款或者去放贷。你是P2P，是中介，而不是法律意义上的网络银行。首先你不是银行，你是中介。
有了这之后，事实上我们很多企业应该是安全的。你按照所拥有的思想思维去做你该做的信息服务，或者说其它的服务。
第四条，事实上在国外非常流行，但是中国绝大多数的老百姓希望有，很多平台需要自身去来增加安全性，似乎让老百姓更安全了，但是这一条也是底线。从国外的经验来讲，你不要去做方，而应该有其它第三方做方，这样的话你会更安全。因为只有在这样的情况下，他们出现一些款项还不出来，或者出现其它一些问题的时候，你根本不需要跑。所以在国外的P2P跑事件，似乎对一些P2P的网贷企业是不可能出现的情况。但是在中国现有的情况下，这样的情况比较司空见惯。
第二个属性，互联网属性。在座绝大多数来宾可能原来从事互联网企业的，或者现在还在做这样一项工作。由于互联网的属性表明了它使金融没有了便捷，使我们的行为没有了国界，从而使互联网金融的风险性，比传统的金融企业的风险性要大得多。它的蔓延或者它所产生的对社会面的冲击，相对来讲影响也比较大。所以我们所讲的，因为有了互联网性，使它在金融风险之上又存在了互联网的风险。
第三个属性，这对在座的各位非常重要，而很多学者就把互联网金融想成是金融属性加互联网属性。但是我认正好的，或者规范的，典型的互联网金融企业，应该具有第三个属性，就是“格化”交易属性。我们传统的企业认为它的有没有信用，或者这家企业规格高不高，很多时候考虑它的报表，看它的抵押，看它的。但是互联网企业，互联网金融企业，一家好的单位，我认为靠的是它的数据，因为大数据是我们互联网最大的资源，我们必须要利用好这个资源。所以我这里讲的是，金融的核心是信用和风控，而互联网进入到金融里的定义是数据和分析。从互联网金融的风险控制的原理上看，我们互联网企业要去控制你的风险，主要是基于大数据的资源，来确定是否融通、是否支付、是否信息的中介。没有大数据的一些支持，也就是说你没有人格化交易作为你的保障，我认为你是不安全的。所以在以后的一些工作中，你要大力去利用这些资源来保障你的安全，这是我的第一个观点。我们讲安全，首先要律，讲数据，同样它的本质特征表明了我们必须依法，不依法就会犯罪。
第二个观点，严峻的经济犯罪形势决定了我们必须要依法，必须要利用大数据。最近几年经济犯罪总量是不断增加，但是互联网金融企业所产生一些案件的上升更加明显。记得我10月26号到28号，我们和蚂蚁金融，和浙江省和学校，三家单位专门召开了一个互联网金融论坛。在那个会上的时候，我跟大家做报告的时候说，浙江省总共有87家P2P的企业，已到立案侦查的有16起。现在我们来看，时间过了没有几个月，数字已经增加了20%多，已经到立案侦查环节，而仅仅是有问题的有36家，成倍增加。会上说了一句线P企业，只有一家企业是没有问题的”。结果这一句话被一报道之后，就成为了标题，杭州只有一家P2P企业是没有问题的。这样一弄之后老百姓就紧张了，恐惧了，迫不及待把自己的钱拿出来，后来就产生了挤兑。这20家上升的数字里面，很多是杭州的，当然还有温州的。但是这20起全部是温州和杭州的，显然我们一旦监管查出问题，很多企业是挡不住的。我们现在从企业、发展经济的角度来讲，主动介入的情况比较少。但是在座的各位必须要清楚，你必须要。
(图示)这里我列举了很多名字，都是被查过的，被查处立案的。这些案件都非常，更主要了许多群体性的事件。
第二个方面，整体上来讲作案手段比较简单、复杂，这两种极端。简单的来讲，在座P2P的各位来看，很多时候就是买一个几万块钱的网站软件放上去就可以了，然后再做无底线的事情。复杂的呢，比如说第三方支付，比如说众筹的，还有很多很复杂的作案手法。但不管它是简单还是复杂的，它所产生的犯罪几乎就包含在这里了，大多数企业都是到一个中介机构注册一个公司，然后到工商局说是电子商务公司，到通讯部门备个案，但事实上我们没有拿到职责，但你在做的职能，所以构成了犯罪，真正犯罪的时候是以非法集资的来判掉。
下面我向大家宣传一下非法集资的两种，一种法吸收存款；一种法集资诈骗。目前按照集资诈骗比较少了，通过的报道、的宣传，确实比较少了。但法吸收存款的还是比较普遍，比如说向社会吸收资金，就是这么简单。向社会吸收资金就法吸收存款罪，它具备四大特性，非法性，没有经过依法批准。我们刚才讲了，P2P是没有给你这个权限，而网络银行批过了，第三方支付批过了，可以允许他做一些事情，但是P2P是不允许的。第二个，公开性。你的P2P网站上肯定大量宣传你是如何安全，利息是多少。第三个是性，你在网站上肯定宣传利息是多少，一天的利息是多少，年息是多少，季度息是多少。第三个是社会性，向社会不特定的人，我们法律明确，个人只要20万，单位100万，就构成犯罪。从户数来讲，如果你没有这样的数字，没有达到，只要30户，30个人到你这边来投，或者单位的线个人来投就够了。造成的损失数达到10万，达到造成的损失数达到50万，就构成犯罪。集资诈骗的话，刚才讲的旁氏，以诈骗为目标叫人家把钱存进来，只要10万就可以了，单位要50万。在座各位一定要坚守刚才说的条款。
第三，从作案来讲，具有非常强烈的团伙性。从P2P的情况来看，几乎涉及到的人员是借款方，平台的人和在平台里所有产业链的人，被抓起来的人，整个行业里面参与的人都可以成为非法集资的犯罪主体。由于它的无国界性、性、虚拟性、专业性，犯罪几乎都是在三四人，五六人，甚至几百人以上。像绍兴银行卡的案件，我们可以看到这个团伙，总共是7个人，后面涉及到的人员，的一个团伙有16个，广西有2个团伙，辽宁有38个团伙，还有很多浙江省的一些团伙。涉及到的人员犯罪辐射面，几乎是半边，东南沿海地区基本上都涉及到了。
第四，犯罪主体出现了多样性。而都有一个共同的特点，法律意识非常淡薄，文化程度又相对比较高，年轻化的程度也比较高。从目前员来讲，我就举个P2P的例子，从网贷的角度来讲员的背景几乎来自于下面四种人，一种是银行从业人员；第二种是原来做生意的实体人员；第三种是有从事IT网络背景的人，这三种是最多了；第四种是一些律师其它的情况。这些人员一般情况下对专业非常的关注，而对法律的意识，几乎都来之后不知道这样是犯法的。他觉得我开了个P2P，P2P就是银行，银行就是金融，金融就是可以做银行可以做的事情，虽然文化程度很高，但是他的法律意识特别薄弱。而犯罪主体的本科生、研究生的比例比较高，跟其它犯罪类型来讲，它的比例更高一些。而且年轻化程度比较多，35岁以上非常少，这个案件可以看到，最大也就28岁，最小18岁。从互联网犯罪的严峻性来讲，我们必须要依法，同样也要用大数据来支撑。
第三个问题，我们怎么办，怎么去防控，这是一项需要综合治理的工作。我们要提升到国家战略高度，要以顶层设计，依托数据，社会联动，综合治理，打防一体为基本思。采取的、经济的、法律的、文化的、的，等多方面策略手段，搭建一体布防、信息导防、高压设防、科技助防、自防的互联网金融犯罪立体化防空体系，整个社会要站到更高的程度，所以首先要顶层设计，要站在保障的高度来建立互联网金融安全的国家性行为。因为大家都知道，金融是现代经济的核心，没有网络的安全，也没有国家的安全。所以金融是国家的命脉，同样网络也是的命脉。而这两者结合在一起的时候，整个对我们国家的维系，是任何其它一项行为不可比拟的。在这里我们要呼吁建立国家金融安全安全中心，保障从业人员和企业的安全，给大家提供这样那样的便利。
第二个方面，很多法律确实还不完善，特别是互联网企业里面应该遵守哪些，哪些准入的标准，我们应该遵守哪些实际上是不明确的。同样在我们办案过程中，按照传统线下的办案非常细，但是在互联网上如何取证、如何保障大家的安全，这方面的法律也没有。所以这个方面来讲，我们当然要建立互联网金融的准入企业，谁可以做。事实上这个角度明确了之后，对我们一些有实力的，确实要为社会做贡献的互联网企业是好事情。而现在因为很多不良企业加入到这个行业，反而让一些有经济实力，并且做的非常好的企业也产生了被的现象。当然我们还要明确监管的主体，现在告诉大家非常好的消息，P2P已经有了监管的对象，银监会设立了一个部门，这是20号公布的普惠金融部。
第二个，行业规范。今天浙江在线和浙江省互联网金融协会，我认为做了一个非常好的好事，一件实事，给大家提供这么一个平台，让大家来学习，并且出台一些行业的监督细则，进行一些评级的标准，我觉得非常好。所以我也呼吁，我们尽可能在一个行业里，至少我们在地方范围，比如说浙江省的范围，能够制定一个技术标准，或者建立保险制度，像存款保险一样，能够为我们企业服务，一些信息可以共享。比如说国家的信息，其它企业的信息能够共享，从而实现行业的规范。
第三个方面，企业治理非常重要。首先企业要在法律的框架下积极开展互联网金融的业务，所以我的观点很明确，互联网金融是否要搞，已经不值得讨论了。我认为互联网金融发展势不可挡，但是互联网金融的发展必须要在法律的框架下进行，所以我的观点是，我们要扶持，规范整治违法，严厉打击违法。
(图示)这是宁波的一家网站，这家企业原来是一个互联网企业，后来看到人家在搞P2P之后，它也成立了一个P2P公司。这个公司成立了之后，一块班子两块牌子，最后从事着非法的活动。大家来看，它的非法行非常明确，它以高息吸引全国各地的投资人。投资人通过这个网站注册，把款项打到个人帐户里去，或者单位的帐户里面去。然后搞了半年多，投资人还认为它非常靠谱。到了半年多之后，它认为自己有风险了，这个时候把它转让给了搞实体的朋友。转让给别人之后，他心里在想，怎么样也可以撑个半年，撑个半年后对我没有问题，我所有的非法活动可能就逃掉了。9月份把这个公司转给了吴某，经营方式一样，然后在网站上公布说银行转贷抵押贷款，老百姓一看这么安全的地方，就投进去了。
投进去之后，把所有集资到的3千多万转给了宁波一家物资公司，都给了它一家单位。后来这家单位出问题了，最后老百姓3千多万的钱都拿不回来，最后到保安。对这个企业进行了冻结等等金融，确实查清楚它法吸收存款，很明显，要对它进行起诉。但是这个时候老百姓都提出，我们要保他，为什么？一旦他抓去之后，民事诉讼钱拿不到，还不如放出来拿一点钱出来。这常典型的情况，这种到倒闭，到报案，到，这里在座各位可以反思出许多问题，P2P行业许多不安全的因素，以及老百姓在做这样事情时的不安全感。
首先他设了资金池，第二，它把钱打到个人帐户，没有第三方。然后借款人的身份是的，打着银行转内的名义进行。第三个，网贷公司的实力不济。老百姓对这个标的的真实性、透明性非常不清楚，到法院告的时候追不回来。这样的案件希望大家能够警示，我们必须要依法。当然从这个公司来讲，事实上它的大数据应用几乎是零，因为不知道那家企业是干什么的，这家企业怎么在搞经营，去了之后不清楚。还有一个问题，它把所有的钱放到一个篮子里了，一旦出问题就全部垮掉了，最后借款人有问题被抓了，平台的人也被抓了，其它涉及到的人都被抓了。所以我们要使大数据成为互联网金融企业成为拓展市场的矛，也要成为防范风险保障自身安全的盾。最终互联网金融的安全是要依托大数据来解决的，而我们要依托电子商务、物流、资金流等大数据的资源，打通线上线下新型的金融，与传统的金融，社会与的信息壁垒实现数据的高度共享。通过交易双方大数据的资源分析研判，来完成风险管理、安全评价的等等工作。
最后一点，打防一体。作为我们，我虽然是一个老师，但是我有课上课，没课破案，也算是的一。我们希望一方面来讲为企业保驾护航，另一方面要打击非法的活动。所以打防结合，构建互联网金融一体化的防控体系是我们追求的最高目标。我的观点很明确，我们必须要法律底线，以大数据的思维来保障互联网金融的安全。
主持人：谢谢，关于大数据应用体系是如何应用的，有请芝麻金服体系旗下的金融服务管理有限公司易华。
易华：今年大家称之为互联网金融的监管之年，1月5号发布了一条批文，要求8家企业做好开展个人征信的准备工作，其中芝麻新荣管理有限公司就启动了。芝麻信用是作为一家的第三方征信机构，我们已经成立了独家的公司机构。前天1月28号，我们也在钱包里做了公测，大家可以看到芝麻信用分里面，开通权益之后可以看到自己的芝麻分，在信用生活里有一个互动，现在是公测阶段，没有对全体。
我们今天来参加互联网金融年会，一来抱歉，准备时间有一点仓促。第二，我们是一个新成立的公司，有一些产品和服务还没有完全定下来向展示，所以今天我就向大家展示，希望在后续的一些活动当中，大家可以看到我们更详细的介绍。
互联网金融本身是一个发展十分迅猛的行业，其中包含着诸多的创新，不管是业务模式还是风控方法和行业之间的合作，都是充满了创新的一个行业。本身跟我们芝麻信用，我们芝麻信用除了一些传统渠道和银行、合作之外，更多和互联网金融企业之间的合作，其中也包含了很多创新，我们的在目前阶段要做好传统征信体系的补充，这个补充可以从三方面去解读。第一，人群方面，我们的人群相比于央行的征信人群覆盖，我们做到了大学生，三四线城市，他们在央行征信体系里没有享受过借贷服务，他们是没有信用记录。在我们的体系里，由于它在互联网生活当中留下的痕迹，或者在蚂蚁和阿里体系当中享用过小贷这种信用产品，那我们也是可以捕捉到他的信用记录，这是第一方面。
第二方面，数据上的补充。即便在央行有征信记录的，实际上我们也可以对这些人群补充，乃至于互联网消费的各类数据。不仅是多样性的补充，也是丰富性的补充，每天在蚂蚁和阿里生态之下，每天都产生EP级别的数据，这些数据有些已经是充分证明可以用来推断信用主体的信用水平。
第三方面，场景的补充。人一辈子车贷、房贷，但可以享用到的信用生活或者信用场景常多的，包括现在的互联网金融，比如说P2P和网贷，这些产品暂时还没有纳入到央行的征信体系，但我们完全可以把它接入进来。
首先，介绍一下我们芝麻信用不能做什么，我们将要拿的牌照是针对个人的信用评级。包括“评级宝”，前不久沸沸扬扬的债券评级，都不是我们的范围，我们不对债券、不对平台做信用评级，只针对于个人。将来会不会做企业的，还不在计划之内。第二，经常有一些P2P平台的人会来联系我们，说现在已经有借款人联系不到了，他有可能在这边买过什么东西，能不能把收货机制分享一下，用于他们的催贷。这类事情我们一概不做，信用主体的隐私，不仅是商业的问题，也是一个法律问题，征信业务管理明确，征信机构采集信用主体的信息是必须要主体的授权，同时提供这些信用产品、信用分析、信用报告给其它的使用机构，比如说P2P企业，这也需要主体的授权。所以这两个授权一定是按照法律法规来做，非常有序的处理。
我们具体可以做什么，或者我们能够在哪方面给大家带来价值呢。我稍微总结一下，第一个是风险识别，我们支托蚂蚁金服的安全体系，涉及到反欺诈领域。第二是主体的信用评价，大家知道金融的本质核心就是对风险和信用的定价，这是一个技术活，如果风险高的人，他的申请。风险高，但可以承受，可以把利率定得高一点，这也是一个技术活。很多时候大家对基础征信的缺失，要么它的成本过高，要么没有办法做信用的评价，所以我们芝麻信用是可以对个人信用提供一个评价手段和方法。第三，风险的预警。我们现在已经在和很多合作伙伴考虑这个事情，比如一个人在贷后的过程当中，它的信用水平突然下降，或者说它已经失灵了。同时间，他很可能向另外的平台借款，在另外平台上再去借，实现这种风险的预警，我们主动的服务是可以帮助到各个平台规范风险。
我们建立一套新兴的信用体系，对违约者增加成本，他不可能随意的不还款，也没有任何的约束。一方面是体系，蚂蚁服务和阿里金服务的体系对它的约束肯定常大的。具体到可以输出的产品，第一个产品是“芝麻信用分”，350分到950分的水平，用于推断主体的信用评分。反欺诈的一些解决方案，我们可以实时提供一些接口，让各位平台调用，可以研究申请人提供的信息是否是有效的。还由是风险名单库的共享，我们一直注重信用体系的建立，在十几年的过程当中积累了丰富的风险名单库，希望有同行可以把名单共享起来，大家一起把池子做大。
本身P2P行业和互联网金融行业是一个迅速发展的行业，借款人的基础征信缺失是对各个平台分析能力的极大提升。我们愿意借助渠道、技术上的优势，支撑新型网络信贷产业持续高速发展，贡献自己的力量，我也预祝大会成功，同时期待各位，谢谢各位。
主持人：希望这些互联网金融企业能够在2015有更好更健康的发展.下面有请浙江省互联网金融协会秘书长陈建可介绍本次活动发起的《互联网金融行业诚信公约》。
陈建可：下面我一下本次和浙江在线、合规经营；不自融、不发假标、不设资金池；
有请挖财、铜板街、盈盈理财、鑫合汇、微贷网、658金融网、米牛网、银货通、寻钱网、钱保姆代表上台签署诚信公约。
大家非常用心，也希望更多平台能够接受这个公约，一起发起行业自律，让更多好平台脱颖而出，尚未做到规范的平台做到规范。下面是另外重要的环节，从一个金融企业或者类金融公司，他想要做成非常好的互联网金融公司，到底还有多远。如果说很多公司在金融方面有优势的话，在互联网金融结合的领域不能做得很好，这个时候就需要更多的第三方和服务联盟的企业，共同把它做大。一个好的互联网金融不只需要技术，还需要推广、运营、人才、管理，很多方面合力才能把互联网金融做好，下面我们就把这个行业做得比较出色的服务商联盟。以后一个金融企业加上这个联盟，就可以诞生互联网金融公司，这也是我们推动这个联盟一个主要的意义。就在前几天看得比较多的，浙江省互联网金融管理办法出来，当然有很多讨论，也呼应，在去年11月杭州市出台互联网金融扶持政策，通过这两个政策的呼应和民间一些活跃活动，形成杭州互联网金融产业的大生态圈，现在的目标是利用杭州逐渐全国。
联盟由阿里云、芝麻信用、思科、个推互动、浙江贝付、唐桥科技、盈科律所、安智杰律所、亿微数据、浙财互联网金融研究院、评级宝、奥易互通、华旦投资、科地财富、雄猫软件、同盾科技、Testin云测、梆梆安全、小微封等19家企业打造互联网金融服务联合舰队，互荐互助携手共进，为互联网金融企业提供可靠、全面、权威的服务。下面有请联盟企业上台参加启动仪式。
我们一开始设计“评级宝”这款产品时，很早以前想到在买基金，买保险的时候，我们不会去详细对比，可能会有一些差别没有仔细对比，会带来一些很小的损失，但不是很大。最近因为P2P比较重灾，我们几个好朋友有网络的专家，有法律的专家，有支付的专家，有金融行业的专家，于是大家就在想，P2P行业跑这么多，我们可以把自己的知识和经验积累起来做这么一款产品，帮大家来做数据分析，让投资者更的投资。“评级宝”这家公司里面有一些经营范围是金融信息服务企业征信，企业信息评估。目前我们和上海派钱、浙江贝付有协议，为支付公司提供安全预警，“评级宝”为客户做到投前、投中和投后的服务。投前，我们帮投资者分析利率，注册资金、注册地等组合，帮助客户率选投资平台。比如说我们在投资一个P2P的时候，我们只知道这家P2P的名字，我们不知道它的股东背景，不知道股东背景的历史，在这个时候我们做了一轮又一轮的数据深挖。如果是不可靠的股东背景，或者是这家P2P平台说自己获得了风投，实际上是自己做了一家风投公司来投自己，像这些会拆穿它。投后，我们会定期给客户看到它的利率，励变动，包括这个平台如果有一些大的风险，会有一些提示。我们有一些数据是独家，下载量很大，但并不一定装机，所以APP的装机量才是硬道理。
我们设立了一个投友会，很多投资者之间互相不认识，某一个平台，比如说兴和会，大家加同一个平台就可以互相认识，线下交流。包括每个城市，每个省份，目前我们收集1100家，现在是居业界第一，我们是实时动态的。掌上评级的现在也是排到第一，可以帮助用户规避风险、投资，这是互联网金融行业服务业健康发展。P2P目前做了一些分类，按照成立时间分布，一年以内，2-5年，5-8年，按注册资金分布，按融资水平分布，我们抓取到每家企业累计的融资水平，收益率是每家利率的变化。全国的地区分布，P2P平台有一个很重要的参数就是它的背景，银行背景、国资背景、上市公司背景和获得VC的背景。一般获得知名VC的P2P平台，运营和管理都是设计得不错的，著名VC投资都非常有眼光。如果一个平台做的非常大，交易量也非常大，但是却没有VC投它，其实不是一个非常好的现象。互联网行业应该是自己把公司做起来，有很多人看好你，很多人投你，很多知名的人投你才是最棒的。
(图示)目前我们的“豪门”P2P平台的分布，大家可以看一下。获得VC显然是比较多，浙江5家，上海4家，有APP的P2P现在还不是特别多，在我们纳入的1100家，目前只有107家有APP，现在很多人已经在开发，很快大批量上来手机APP.P2P。
(图示)下面是我们的数据参考，中国社科院金融所，这是一家很成熟的P2P信息录入公司。我们在新浪上也采集了很多数据，中国互联网评价中心。网贷之家，它是通过成交、人气、收益、分散度、透明度等六方面指标评分。我们有一个“之江榜”，选取原则是把安全放在第一位，会有较高的入围标准。
我们的目标要抓取到所有P2P平台，对所有P2P平台评比，然后全检索，按自有数据评比，并核实榜上榜下名单。做评级最重要的是公允，有评委会制定标准，监督标准执行，全程监督，对于评估不收取任何费用。
我们的安全标准，股东强：银证保、国资、上市公司或其它主要股东、优秀的持牌民营金融机构。民营股东：要求获得VC，并且银证保至少一项合作。规模标准，成立时间超过一年，累计交易量超过10亿。业务标准，放标利率不得超过18%，业务比较规范。
(图示)挖财网，杭州的一家公司，这是我们查到的挖财的注册信息、股东信息。“之江榜”排名的前18位名单，这些名单都获得了入围标准。
(图示)这18家平台的利率，上榜平台的地域分布和资金平台分布。上市的这18家，8家是拥有移动APP。
谢谢，接下来有请招商银行杭州分行互联网金融部的总经理峰，就《电商互联网金融的合作思》做一个，有请。
非常高兴参加今天下午的论坛，各位代表下午好。刚才已经开展了很多单元，大家看到杭州已经成为互联网金融的高地，也是蕴含了很多互联网金融企业，无论是评级机构，包括联盟的成立，都是希望能够给互联网金融机构，给互联网企业做征信，提高整个征信度。传统的银行主要是向互联网金融机构、互联网企业学习，进一步降低成本，提高效率，改善客户的体验。所以我们这边做的主要的工作，就是把我们原来在线下的金融服务，特别是针对C端的金融服务，能够做得更好，能够迎接互联网浪潮，提供客人极致的体验。
现在整个跟互联网金融的思，招商银行主要的思就是实行O2O，把所下的客户逐步迁移到线上来做，主要通过手机银行和掌上生活。目前这两个APP下载客户，包括活跃客户已经超过了千万。通过线上提供的资金结算，包括财富管理、小微贷，还有消费信用，能够把客户所有的金融需求和金融服务线上数据化。然后我们再根据客户金融服务的一些数据进行专门的分析，哪些业务适合在线下做，我们再把数据传递到网点，将复杂业务，高附加值的业务分离到网下，做一些O2O的营销和服务，实现客户体验最好的感觉。
现在整个网络金融的思主要是在四个方面，第一个是支付结算，我们认为和电商也好，做互联网金融也好，是最结算的底层架构。招商银行已经形成了一套非常完善的支付结算解决方案，针对垂直类的电商，第三方支付，包括互联网金融、电商的平台，包括O2O电商和跨境电商，我们都提供支付结算的产品。既有PC端的，也有移动端的，现阶段主要的支付产品，我们也是根据合作伙伴的需求，先从第一阶段，网关的阶段再往支付通和快捷方向发展，也会考虑到各个合作机构的网关支付需求，风险管理的制度完善，以及各种应用场景和业务的实际需求。所以我们整个产品合作是由浅入深，逐步漫步电商和互联网金融的支付结算需求。
招商银行还有一个很大的优势，就是我们现在是所有银行里面整个战略，包括业务重心，都是放在个人金融服务方面，战略发展方向导向非常清晰的。所以现在新一届行领导提出了“一体两翼”，把零售金融作为一体，公司业务和网银作为两翼。我们招商银行拥有最优质的C端客户，我们跟各个平台、支付公司或者互联网金融合作，可以将招商银行最优质的C端客户流量提供给大家，提高整个电商流量的提升。我们现在和互联网金融和电商的合作，主要通过支付产品，联合发卡、理财产品、贷款产品、对汇产品。我们结合的点概括出来就是说增支付、圈客户、促活跃、优经营。
我们在手机银行上与很多创新平台的合作，我们已经为20多家外部合作上会聚流量入口，覆盖了便民服务、商旅出行、网上商城、微公益等各个方面。在互联网金融方面，我们也是秉承的，我们也是优选了很多互联网理财的合作机构，共同开拓互联网金融市场。我们现在最主要推的合作，就是电子支付直接业务合作，为其提供优质的支付结算解决方案。对基金直销及互联网理财客户，探讨我行理财产品以及其它资产端合作。另外，现在已经推出了虚拟的帐户体系，接下来我们不断会优化这个帐户体系，提升客户的体验。虚拟帐户的提出可以极大的跨越空间，适应移动互联的需求，能够跟大多数互联网金融企业进行合作，可以开展一些按照央行和银监要求的强实名认证的业务。我们非常关注，现在央行在线上远程开户的政策松动，我们也希望能够跟各个互联网金融合作伙伴共同开辟线上开户，包括线上贷款等强实名认证的业务。
招商银行个人资产业务占比超过了50%，我们也是推出了适应移动互联的“闪电贷”，我们希望拓展多类电商和移动互联网金融机构，为客户提供线上的贷款服务，增加客户的体验和黏度，我们现在的“闪电贷”基本上可以实现3分钟内申请审核到帐。我们非常关注，最近总理到了杭州，也把杭州作为未来网上自贸区的政策红利。我们非常关注跨境支付，包括手机支付，现在在线下主要通过“一闪通”的产品，和三星、华为合作，对外外部“一闪通”，现在和苹果PAY正在紧密的合作，通过进场支付的技术提升客户线验，这也是未来合作的重点。
最后，我们也是希望能够借助数据的价值和规律，分析客户的特征，然后为电商提供多渠道的流量入口，通过数据分析实现精准的数据营销。招商银行整个经营就是应人而变、应事而变，我们也希望潮流的发展变化，跟在座每一家移动互联网金融企业在变化的过程中实现双赢，能够为客户提供更好的服务，我就说这些，谢谢大家。
接下来有请中信银行杭州分行营业部电子金融中心总经理刘建华，就《银行与P2P合作模式分享》发言，有请！
尊敬的各位领导、各位来宾，大家下午好，很荣幸代表中信银行杭州分行站在这里向大家分享我们在互联网金融网络银行方面的一些经验和案例。应该说杭州分行在互联网方面，在互联网金融方面，走在行业的前列，走在同业的前列。从中信银行和阿里巴巴合作开始，我们陆续依托于专业优势、技术优势以及服务优势，先后在短短几年时间里，我们与国内知名的互联网企业近50多家，达成了各项业务合作。尤其近两年在互联网金融方面，应该说我们也投入了大量的精力，大量的人力和物力去钻研这个领域。从这个行业刚刚开始诞生，我们就开始专注于互联网金融资金监管以及资产管理方面的一些研究。并且于2014年下半年推出了国内首创的P2P资金监管平台，以及我们的投融资平台的资产管理平台。简单和各位领导介绍一下中信银行的大体情况，中信银行是我们集团下属的国有控股上市银行，界1千家银行当中，我们排名47。杭州分行是整个中信银行系统内连续14年获得标兵行和一列行的省份行。并且自银监会实施监管评级以来，是浙江省唯一一家连续八年获评最高等级的省级金融机构。在人民银行综合评价和浙江省外汇管理局合规评级中，均获得最高等级。应该说我们的网络银行开展的也有七八年，随着我们对行业的理解，对技术的钻研，对业务的研究，我们也积累了大量的互联网电子商务以及互联网金融方面的相关经验。先跟大家介绍一下，结合我们的业务，结合产品以及结合案例，跟大家介绍一下。
(图示)这是杭州分行网络银行业务的总体架构图，主要分为几个类别。第一类是自有产品类；第二类是平台合作类；第三个是接下来会陆续发布的一些产品。
首先自有类的产品，支付结算。应该说支付和结算从行业应用的意义来讲，实际上它不是一回事。但我们在行业内听得最多的就是“支付结算”这四个字，实际上支付和结算完全是两回事。银行擅长的是结算，而支付更擅长的是国内一些领先支付公司，所以我们结合了自身结算的优势，并且整合了线上线下各类支付渠道，更多的是为企业提供跨行支付以及结算的需求。另外，在跨境的电子商务外汇支付业务上，我们为支付宝精心设计了一套方案和系统架构，成为四家外币P2P帐户合作杭州唯一一家股份制合作银行，并且成为这个行业的领跑者。
第二，网络贷款。主要分两个方面，一个是经营贷，一个是消费贷，我们依托于数据的分析，近两年陆续推出了领跑行业的银商POS网络贷款；代发工资网络信用消费贷款；公积金网络信用消费贷款；供应链增值网络贷款。相对于传统的贷款，网络贷款拥有审批快、相对便捷等特点。相对于传统网络贷款，我们在短短2分钟之内，在线上点点鼠标就可以轻松的申请贷款。
第三，应用服务类。主要是三块，一个是移动银行的3.0版本，已于1月份正式发布。这个也欢迎大家能够去多多体验，并且给我们提供宝贵的意见。第二，我们金融商城，金融商城有几个比较独特的产品，一个是出口金融，一个是在线开户，并且包含了刚刚讲的网络贷款。第三个就是杭州分行自主开发运营的“信息通”。
平台合作类产品，第一块是中信银行在银行界率先推出的“智慧景区”综合服务平台，主要为景区实现景区订单管理系统，将原来传统的纸质门票改成电子门票，实现线上快速购票，快速通关。对于景区要面临多家的旅行社以及互联网销售公司，在资金的对帐，资金的结算上存在较多的问题。通过我们智能化这套系统，完全可以实现系统的自动化结算。减少了由于人工产生的误差，提升效率。第四是移动电子商务平台，通过这四大系统和平台的整合，帮助景区能够实现现在的事中管理，并且大大提高景区运营的能力和效率，这个平台已经和全省16家大型景区达成合作。
第二个，互联网公司平台业务。这块领域的业务，我们分行在国内是首创的。因为银行是经营风险的，并且是信用中介。同时银行要管理着大量的资产，而对于互联网金融企业，其实真正难的不是找用户，不是找投资人，而是要找到优良的资产。所以我们结合银行对资产管理方面的优势，我们推出了互联网投融资的管理平台。目前我们主要有四个产品，一个是票据贷、存单贷、经营贷、增值贷。
投融资平台的监管系统，应该说现在互联网金融的发展，从托管到监管还是一个系统化的过程，跟业内很多同仁在一起交流的过程中也发现，实际上托管的概念，很多时候靠的是什么，靠的是银行传统的那套托管系统机制。而对于互联网金融这个新型的领域，尤其在资产端对接投资人，在债券转让等等一系列复杂的信息流和资金流要匹配的过程中，这套系统是完全不同于银行传统的分管系统。所以我们经过了两年的研究，经过了半年的系统开发，我们分行在国内首先推出了互联网公司平台监管系统，简称P2P监管系统，我们希望通过这个系统和相关监管部门共同规范这个行业。
我们2014年和国内知名的互联网公司“去哪儿”推出的一款新型的产品，就是在线出国金融业务，很多客户只要在家点点鼠标就可以坐等存款证明邮寄上门。目前这项业务推出来之后，在国内48家之后，先后有国内大型知名企业，携程网和途牛网纷纷找到杭州分行，希望与我们开展这项业务。接下来就是计划要推出的产品，一个是智慧系列。刚刚讲的是智慧景区，实际上我们已经推出了智慧医疗，接下来还有在智慧教育、智慧交通、智慧餐饮方面，我们分行会依托于总行的支撑，依托于自己的研发能力以及专业能力，陆续推出相应的产品，和金融相关的产品当中，我们会推出POS的商户云贷、房抵贷客户通等等金融产品。
欢迎各位领导同仁能够到我们杭州分行坐一坐，并且给我们多提一些宝贵的意见，谢谢大家。
谢谢刘总，接下来有请银货通董事长沈美强做《存货金融与浙江经济》的，有请。
非常高兴今天下午来到这里学习，也跟大家交流一下我们自己在工作中的一些。大家都知道现在民营企业，特别是我们的小微企业融资很难，所以我们的金融创新是不是可以更多的，实实在在的考虑一下实体经济、小微企业。我们看一下浙江经济的特点，民营企业占的比重，浙江的经济当中，民营企业占的比重非常大，这个数据这里就不展开了。民营经济在发展当中有几个特点，一个是原始资本少，融资渠道很窄，然后它的发展速度又很快。特别我们去年到今年，高层领导一直在讲创业，鼓励大众创业，鼓励大学生创业，鼓励全民创业。在这一点，我们浙江的文化，浙江的经济常符合这种创业的。在发展当中，他们的经营管理比较灵活。浙江经济另外一个特点，块状经济。产业集群特征非常明显，上下游供应链比较完善，在座各位都是搞经济研究的，应该很了解浙江经济的这些特点。比如绍兴有纺织品市场，海宁有皮革市场，嘉善有木材市场，我们永康有五金市场等等，像这些产业在浙江经济当中占的地位常重要的，所以我们在互联网金融创新的时候，是不是要更多结合浙江经济的这些特点，浙江经济这样的去思考。这里我也抛出我自己的一些想法和大家交流，互联网创新的趋势和方向大概有几个方面，一个是要提高效率和加快速度。因为我们传统的金融批一个贷款可能需要一个礼拜，甚至一个月，甚至两个月。前段时间我有一个朋友在批贷款，批了半年还没有批出来。这样的效率显然跟我们现在经济的发展是有一定的冲突，怎么样提高这个效率，互联网提供了很好的手段。要做到实时放贷、实时审贷，才能适应互联网金融的发展。
互联网金融的创新，如何解决风控上的创新，有效发现企业的信用，小微企业为什么贷不到钱，我不知道大家有多少思考。因为传统的金融肯定会强调抵押，前面十多年可以说传统金融发展是顶峰时期。为什么？是我们银行真的水平特别高吗，我个人可能提出一点不同的意见，因为前面十多年房地产快速发展，资产在涨价，当你资产跌价的时候，我们看一下温州就知道了，这样的模式可不可持续。现在在讲互联网金融，创新层出不穷。但是焦点在哪里、着力点在哪里，如果在风险控制上没有突破，大部分创新可能未来也走不长。前段时间我看到有专家讲，如果在风险控制上没有创新的所谓“金融创新”，可能旁氏也不灵。因为金融的核心就是要风险的控制，如果这个解决了才能突破。
小微企业融资难，是因为它可能没有抵押，没有。但是它有没有其它的信用，可以发现会成为风险的抓手。前面我们袁教授也提到了大数据，当然金融创新，我自己因为在企业工作，曾经为了借两百万，我在银行楼下从早上一直等到晚上，饭也没有吃，我非常理解，也非常明白小微企业，民营企业融资困难。现在我们的融资成本这么高，所以我们在创新当中应该要接地气，应该重点要放在支持实体经济的发展。我想也多次提到金融创新要支持实体经济的发展，这个观点想法和大家分享。
那么有没有一些办法和径去帮助小微企业解决融资的问题，我们看一下小微企业的资产结构。财务报表上的流动资产，下面是固定资产，固定资产抵押，可能我们做得差不多了。流动资产里面有没有一个空间，恰恰我们的小微企业，中小微企业里面应该是值得我们去思考和关注的，应收帐款、存货，在这里要重点讲一下存货。据我们调查和了解，中小企业流动资产在整个小微企业的比重大概60%，全国的这个数字，存货的数字大概在60万亿到80万亿，我们2014年到年底全国的贷款余额加起来在80万左右。那60万亿-80万亿的存活已经用以质押融资的大概是多少呢，可能在3%以下。所以从这个来讲，存货未来融资的空间还很大，值得大家去关注。
我们希望能够通过这样的创新，或者一种方式，可以把中小微企业的存货变成现金流。因为把存货变成现金流，就可以让小微企业的流动资金加快流动，用于企业的发展。由于时间关系，概念上的东西不展开了。我们就看一看做的这个项目，和大家介绍分享一下。公司的名称是银货通科技，我用介绍这个项目。就是帮中小企业融到资，但是对应的东西是存货，所以我们要帮助金融机构管住货。同时除了银行的资金以外，金融机构的资金之外，可能也有P2P个人投资者的资金，我们也要帮中产阶级理好财，成为存货金融的一个平台。模式呢，我想在这里再简单的稍微展开一下，其实也很简单，银货通就是金融、机构、投资者；“货”就是中小微企业现在有的东西，存货，因为它的固定资产很少。现在也很难，复保也不敢做，但是企业发展过程当中确实需要钱。
(图示)我们很明显的看到，一边是货，是中小企业、小微企业；一边是钱，通过货与钱之间的信息交换，当然这里要结合供应链的管理，结合智慧物流。如果说我们传统的存货质押，大家也知道，比如钢贸企业，可能存货出现了问题。如果传统的存货质押出现了风险和问题，那种模式叫做1.0的线。未来我们结合大数据，应该可以是3.0。真正有效的帮金融机构管住货，那你就不用担心，你就知道风险可以控制，你可以放心的把钱借给它。小微企业也许没有固定资产，也许没有很好的，但是你有货，因为你的经营，特别是像杭州电子商务企业很多，可能几台电脑、几个人，租了几个房子之外就是仓库里的货。我们如果能够把这个货盘活，显然对我们企业的发展非常之有利。
钱的来源，我们这里也列了很多，刚才我看到这么多P2P平台，我非常希望有机会大家进行合作，我们这里有很多银行机构，我也非常希望有机会进行合作。如果很多P2P在吸单很强，我把它理解成航空公司，我就是“萧山机场”，欢迎你来存货。
最后，借此机会呼吁两点，我自己一直在企业合作，做金融创新也是在实体经济工作过程中的体会，采取做这样的金融创新。第一，任何的金融创新需要实实在在的理解和支持，不是口号。我今天看到浙江省发布扶持互联网金融发展的20条政策，我觉得很高兴，说明我们从上到下都在支持互联网金融的发展，最后肯定的着力点是实体经济。新年第一次考察就到了微众银行，无非就是关心实体经济，实体经济真的很难，融资很难，需要金融创新，所以金融创新需要更多的理解和支持。
第二，金融创新企业和P2P在发展当中遇到的问题，就是金融监管也要与时俱进，马车是车、汽车也是车，我们说因为是车，所以要监管，所以要按照马车那样去监管，我认为这样是不妥的。我们很多专家在说互联网金融也是金融，所以必须要按照原来的金融监管条例。我想经济在发展，随着电子商务的发展，我们的金融监管一定是要适应社会的发展，监管的目的也是为了金融创新，社会的发展。
这就是我想和大家分享的几个不成熟的观点，不足之处请大家，谢谢大家。
谢谢，下面是报告的发布，互联网行业公信力很大一部分来自社会和网民的评价，以及了解大，企业才能够对它的关注点在哪里，以积极的心态面对监督，并且了解网民的、回应网民的关切，从中寻找行业发展的契机。接下来有请主办单位浙江在线财经部副主任余爱华发布2014年浙江互联网金融的报告，有请余主任。
各位领导和嘉宾，首先非常感谢你们莅临今天互联网金融年会，我是浙江在线财经新闻中心的余爱华，本次我们要发布的2014浙江互联网十大事件，是由浙江在线财经新闻中心和舆情中心联合经过一个月的研发，做出的研究报告。大家都知道2014年是互联网金融最活跃的一年，也是互联网金融全面渗透金融行业的一年，无论是从移动支付还是到场景建设，金融产品的建设，它的成长都改变着未来的金融业态。我们浙江作为互联网金融的高地，我们盘点了以下，总共梳理出这么十大事件，现在让我们与会嘉宾一起回顾一下。
我们根据浙江在线舆情新闻中心所采集的数据，采集了全国网媒、纸媒、微信、微博、论坛，对整个互联网行业的数据。采集数据的时间是从2014年1月1号到12月31号，根据的率做出的舆情报告，首先让我们看一下第一大事件，众筹。我们知道在2014年3月份，阿里巴巴娱乐宝的推出，标志着众筹进入了大众的视野。这是我们给出的得分，我们对众筹行业的得分是91.7分，在浙江同样在众筹这个领域也常的活跃，除了3月26号娱乐宝的公布，包括众筹咖啡馆，江南奋青所打造的江南互联网金融茶馆，包括股权交易中心浙里投，其实他们都是股权众筹平台。除了这些平台，还可以看到91众筹，其实都是一个股权众筹平台。12月18号《中国证券业协会私募股权众筹融资管理办法》出台以来，这一波又迎来了一个小。
(图示)这是舆情监测的数据，在10月份股权众筹管理办法之后迎来了一个小。而我们组委会根据监测，根据百度的相关指数，“众筹”一词全年热度搜索逐年看涨，到12月份达到了一个峰值，总共搜索量达到4.6万条。当然，现在众筹作为中国互联网金融重要组成部分，能否在2015年监管与规范中迎来春天，其实这个是我们业内一直在探讨的，尤其是在这个管理办法出台之后，我相信在12月份，很多股权众筹行业都开展了业内的。
第二大事件，支付场景的应用。去年年初，在现在的同时间嘀嘀打车和快的打车展开的打车，这里面蕴含了互联网大佬对支付场景的抢占。包括去年的“双十二”，支付宝联合了全国两万家线下门店打折促销。根据我们的监测，无论是在打车大战和“双十二”期间，大概全年的信用报道量是60余万条，微博的发布量是300余万条，我们相信马云将战火从线下引导到线上，互联网支付开始进入了大佬争夺的场景，由移动支付带来的线上线下联动，这个移动互联网的商业智能时代才刚刚开始。
第三大事件，我们认为标志性事件是蚂蚁金服的成立，在成立之初，我们可以看到蚂蚁金服的量。在蚂蚁金服的业务体系里主要有支付、理财、融资、保险这四大板块。从战略上，蚂蚁金服明确要走一个平台化的发展道，并且把主要的服务对象定位为小微企业和个人消费者。作为行业的搅局者，蚂蚁金服从上线之初，就给予了极大的关注。我们相信在2015年，蚂蚁金服也同样会有一个不小的举动，刚刚我们分享了嘉宾芝麻信用就来自于阿里巴巴集团。
第四大事件，征信市场。包括芝麻信用，微众银行的信用评级体系。在2014年有30家第三方企业的征信机构获得了央行颁发的征信牌照。而且在今年的1月初，央行也做好了针对八家民营征信公司，要求做好个人征信的准备工作，而浙江也是一个备受瞩目的，包括今天所演示的“评级宝”在内，其实我们知道“评级宝”公司已经在人民银行杭州中信支行，以互联网金融公司的形式作为备案，作为这个行业的评级机构。我们相信在2015年，评级公司会大量的崛起。
第五大事件，刚刚已经听到了招商银行，包括中信银行，包括四大国有银行，我们圈内的人都知道，传统金融机构也开始在浙江积极的布局，包括总部在浙江的浙商银行推了浙江银行，宁波银行推了P2P平台。而其他的银行现在进行组织架构的调整，我们知道工行原有的互联网电子银行部，又分离出了一个专门做网络金融部。包括刚刚张总所分享的，张总的互联网金融部也是刚刚成立的，这一系列的银行在内，在国有银行机构设置上可以看出，所有的银行、传统的金融机构都开始在浙江的互联网金融的战略布局。到底是银行互联网企业，还是互联网企业银行，我相信这个“”用互补、融合更合适一点。
第六大事件，对于浙江P2P平台的。我们知道在每年岁末年初的时候，都会有P2P平台迎来跑潮，今年在2014年同样也不例外，传奇公司的平台跑，包括前面一系列的。浙江的P2P平台运营的公司，据“评级宝”公司的收入大概是170家，根据网贷之家的收入大概是225家，现在这个行业进入了两极分化的态势。监管部门，包括1月初前几周银监会对P2P的监管，同样把P2P纳入了农村金融机构的监管部门，对P2P行业会迎来一个不小的冲击，一些不规范的平台会逐渐面临淘汰的局面。
第七大事件，同样是阿里巴巴牵头的9月29号，网商平台的批复筹建。我们知道网商银行将以互联网为主要手段，小存小贷的业务模式，网商银行不设线下网点，不分种子行级别的互联网银行。我们可以看到它的报道量，尤其是在网媒跟微博、微信领域更加突出。相比较而言，我觉得网络传统的新对互联网金融关注度更高一些。许多业内人士认为这家民营银行会对行业的准入，打开银行业对民营行准入的，同时对个人金融消费习惯也会产生一定的影响。
第八大事件，资本市场对互联网金融企业的关注度。在2014年年初，在座的挖财就有风投机构的注资。在2014年铜板街等很多背景的互联网金融公司，都获得了资本市场的亲睐。同时，温州贷和创优贷等多个浙江P2P平台也以挂牌的方式，直接参与了资本市场。我们认为资本的进入无疑会对这个行业带来多方面的利好，当然也折射出互联网金融炙手可热的一面。而对于这些互联网企业来说，在享受资本的同时，如何乘胜追击，更好的借助外力提升和完善内部实力，似乎更让更为期待。我们召集今天的年会，相聚在这里，其实也是想给这个行业指明一个大家可以探讨的方向。
第九大事件，关于部门跟组织机构的。我们知道在去年5月18号，浙江其实就成立了一家互联网金融研究中心，同时在今年年底，我们今天的主办方之一，互联网金融协会其实也已经获得了省的批复。而在11月份，杭州市出台了支持互联网的指导意见，包括我们接下来要出台的，其实省互联网金融支持政策正式批文，我相信大家这一周都已经看到了。但是正式的出台可能是要在下周才公布，我相信很多都会对这些新的组织机构和政策出台给予极大的关注。
第十大事件，现在互联网金融已经不分PC端和移动端，但是我们还是把它归纳为金融战火蔓延到移动端。因为我们知道，其实今天在座很多平台的分享是基于移动端的，包括挖财，包括51信用卡，包括铜板街、鑫合汇，他们80%用户的成交量都来自于移动端，所以我们最后把它归纳为标志性事件是杭州互联网公司对移动端市场的抢夺。
我们相信在杭州，在这样一个互联网金融非常活跃的地区，移动互联网会迎来一个春天。当然移动互联网到底怎么发展，谁到底会飞得更高更远，还有很多不确定因素，接下来可能会有众多的嘉宾对这个主题进行分享。
主持人：谢谢，下面将进行现场对接签约环节，首先有请钱保姆P2P平台签约代表、长安保险签约代表上台签署《安全支付责任保险协议》。
下面有请雄猫软件开发有限公司签约代表、阿里云服务平台签约代表上台签署《云服务协议》。
浙江在线“投融社”平台签约代表、贝付科技签约代表上台签署《电子支付服务协议》。
主持人：接下来半小时的茶歇，大家可以交流、对接沟通。之后将由浙江在线年浙江互联网金融报告。
主持人：欢迎大家再次回来，互联网金融的行业公信力很大一部分来自于社会、网民评价，了解大，企业才能了解对他们的关注点在哪里，以积极心态面对监督，并且了解网民，回应网民关切，从中寻找行业发展的契机。接下来，主办单位浙江在线财经部副主任余爱华将发布2014年浙江互联网金融报告。
非常荣幸受主办方邀请主持今天的圆桌论坛。我们这一场圆桌论坛的主题是“互联网金融发展与浙江经济”，首先有请上城区望江智慧产业园管委会主任舒延海；浙江省互联网金融协会秘书长陈建可；评级宝CEO王玲；安智杰律师事务所蔡航；华旦涌泉基金合伙人；银杏谷资本总裁陈向明；鑫合汇副总裁薛刚。在座各位已经非常深刻的体会到现在整个互联网给我们带来的变化，当互联网和金融在其中之后，给我们的互联网、金融都带来非常大的变化，给经济也带来非常大的促进。浙江省作为中国经济的重地，也是互联网三大巨头的发源地，在这样的变革中起了非常重要的作用。我们今天第一个话题，有关于大家一起讨论的是机遇和挑战。第一，我想请教各位专家、各位在座嘉宾，互联网金融概念强势袭来，它又有哪些新的特征，P2P行业未来的趋势会如何。
很高兴和大家一起分享，杭州通过十几年来互联网发展的轨迹，因为我一直在市经济部门从事互联网经济工作，对我们县目前的互联网金融细分行业，我了解的比较少一些。对总体的互联网行业发展还是有所涉足。
过去的这两年当中，互联网金融更多是作为理财的渠道在使用的，互联网金融的细分会更加厉害，这是原来金融机构资产都会把它剥离出来专门做一项资产，或者专门做一项应用。像股权众筹这一块，2015年发展的机会非常大，这是过去和现在变化的特点。
我们这次的会议，我讲一些草根的话题，我们站在一个高度看问题，来解决问题。这次的年会，以往做互联网金融年会，是互联网一个圈子，金融一个圈子在一起开会，这次的会议是整个互联网产业链的年会，我们为什么要把整个产业链叫过来，把银行叫过来，银证保叫过来，我们为什么要做一个服务联盟，我们在做“评级宝”的时候，出发点是让投资者不要损失，能够看清楚P2P这个行业，的选择。可是我们又在想，如果“评级宝”把两千家的P2P平台排名做出来之后，所有投资人会盯着前面100家选着投资，150家以后，1千家以后的P2P平台就会慢慢萎缩，会缩小，可能它的出发点是好的，但得不到良好的发展。我们如果这样做，造成了这样的结果，就阻碍了P2P行业的发展，也就阻碍了互联网金融行业的发展。我们也听到一些领导跟我们讲，他们看到一些投资人平台，背景很好的，但是投了P2P平台之后公司没有运营好，最后倒闭亏损。投资人也没有想着要跑，他想着拿自己的钱去补救，补救不回来了，自己自首。像这样的P2P平台，它的运营缺乏能力，没有好的律所，没有好的推广，在推广方面P2P平台有很多，我想在座很多都知道，他们被推广的公司骗钱了。推广的公司告诉他们，50块一个获客成本，这个成本拿到了，这个老板就去找一些根本不会去P2P公司投资的人去下载注册，花了10元、20元，一个月两个月之后，这些平台都卸载了。这些无谓的推广放出去对P2P公司也是损失，包括他们的人员、产品设计都会造成P2P平台的损失。
像这样老板的出发点是好的，比如一个P2P平台有大脑，它缺手、缺脚，这个时候我们应该帮助它，因为我们站的行业角度和它不同，我们有很多的资源。所以这次我们把银行叫过来，跟P2P平台对接，你是好的，我们就帮你一起健康发展，让整个P2P行业和整个互联网金融行业好好发展。如果我们能够做到投资人，比如说有两千家，中国有两千家P2P平台，其中有1800家，大家都敢大胆的投，那我们就成功了。
我们做这个评级不是为了让P2P平台死掉很多家，而是让P2P平台更多的成功，所以我们这次成立了互联网金融行业的服务商联盟，之江联盟，希望大家抱团给整个互联网金融行业提供更好的服务，谢谢。
我是专门做互联网企业的法律服务律师，律师都是风险厌恶者，所以我们对互联网金融整个行业的也是后知后觉。2013年的时候，写着18强之一的拍拍贷找我们，我们当时对互联网非常传统，对这类客户非常谨慎，很高的价格为他们服务。后来到2014年就不对了，所有大量的企业来要求律师服务，我挑了其中四家，一家是有利网，我们帮有利网完成了B轮的融资。还有一个是上海很有名的，做票据的金银猫，浙江人在上海做的票据众筹平台。还有一个是东方融资网，是做导流的，会聚人流的，更偏重于线下。还有一个是做导流的，通过APP做信贷。一年之内做了四个和互联网金融有关的项目，才充分到市场非常活跃，而且这个创新是层出不穷的。我们就以这些平台的法律服务过程中，也面临大量的法律问题，甚至我们还碰到过央行领导来视察工作，央行领导过来和企业讨论怎么定位这些业务，这些业务和传统法律的冲突，有没有冲突。比如说票据的众筹理财，和《票据法》有没有冲突。票据贴现是金融业务，只有银行和贷款机构才能做，其它机构不能做。现在互联网做众筹，是不是违法的，整体上我们感觉国家的法律对互联网金融还是网开一面，基本上以鼓励创新为主。这次我们很高兴看到银监会成立了普惠金融部，把网贷放在它的下面进行监管，至少这是第一步。
我们给很多互联网金融公司服务过程，以及跟其它未服务有交流的公司服务过程中，我们感觉国内互联网金融还处在非常原始的发展阶段，主要是它的风控，引擎、评级还是处在非常原始，要么就是没用，这是一个实际的情况。比如怎么确认贷款需求的真实，怎么搞风控，一般人就是打电话，问问这个人是不是在。据我们所知，国外做的，国外都是走评级机构、征信机构去买这些东西来看是否可以放贷给他。我们的机构很粗放，要么就是第三方外包，我们有公司，所以我们不怎么看，要么就是引擎，据说中国没有一个引擎，目前大部分引擎还是美国那边过来的，然后包装一下。
我感觉整个互联网金融非常粗放，我们首先非常高兴，为什么今天会来，按道理我们业内很多，业内出现一个新的方向，以大数据技术作为一个抓手，来试图在互联网金融很混乱的局面中，创造出一个比较规则的局面，“评级宝”就是很好的方向，所以我今天特意从上海赶过来参加这个会议，谢谢大家。
我们很高兴蔡律师今天到来，蔡律师今天吃饭的时候一直在看手机，当时我在想说，这到底是有多少页在手机上看，还有非常多的文件要审阅。我有一些和蔡律师同感的感受，我是投行行业，我们做相对晚期的项目，我们发现P2P这个行业慢慢走到了眼前，无论是刚才陈总讲的股权众筹也好，还是P2P在融资能力上，特别是在定向增发，我们发现很多定向增发的基金居然使用了P2P的跑道去走。那么在中国就这件事情相当于什么呢，相当于发生了在金融领域有了一个淘宝。金融领域以前是由专业的投行包装一些金融产品，针对大的LP，针对绝对高净值的客户，或者企业客户做的对接。现在同样的产品，因为各个地方的地方渠道优势，有一些人拿到了机会去做增发，定增，他们把比较好的产品，高收益，比较高稳定的产品拿到P2P里去发放，我也看到了这样的可能性，所以我觉得这是一个很好的趋势，健康的趋势。
其实我坐在这里感觉非常欣喜，今天是互联网金融的主场，我来这边表明身份，作为今天活动合办企业，个推的企业代表，我是个推的老板娘，也是个推最开始的企业创始人之一。我现在做一些投资，非常早期的，你这边有多靠后，我这边就是多往前，非常早期的。也蛮有意思的，我在想个推的这个平台，服务的各种类型的金融企业，我们有传统类型的银行客户，像招商银行，“评级宝”也是我们的客户，我们有51信用卡管家，非常新型的互联网企业。我觉得站在一个外行人，因为我也不懂金融的东西，我们作为一个第三方服务，我觉得金融肯定常有前景的一块。今天有这么多优秀的企业坐在这里，像我们这种提供第三方服务的企业，当大家在淘金潮的时候，我们做送水工，我们做在旁边卖牛仔裤的，大家有一些什么样的需求。包括转到另外身份，作为投资人，看一些小企业的时候，其实在现在很多人都在问，到底互联网金融这一块还有没有创业的机会，我认为机会是永远存在的。尤其是当你作为一个初创企业的时候，大家谈到互联网企业风险的控制，基于大数据上可以做哪些事情，更好服务到客户。我觉得这一块都会有很多机会，我相信不管今天在场或者是不在场的，想聚在这个领域创业的团队，可以好好关注一下今天这样的平台，包括我们这样子的联盟，在这个发掘一些新的需求，我觉得都是蛮有机会的。
大家如果想在P2P行业创业的，可以直接向张总提交一下方案，说不定就变成老板哦！
大家下午好，我是银杏谷投资的陈向明，在座都是互联网行业、金融行业的从业者，作为一个投资公司非常关注互联网金融的发展。我觉得几点可以和大家分享一下，不一定正确。第一点，互联网金融随着互联网的泛化，不断击穿各个行业。从我们的理解，从容易击穿很多东西，被互联网打得一塌糊涂，服装等。金融是高大上的，原来觉得互联网对金融是无可撼动的，但随着互联网的泛化，慢慢发现在很多领域，传统金融受到互联网的挑战，所以就有了互联网金融这么一个细分交叉的机会，这么多人从事这个行业。我今天更多讲的是机会，这里面一定要关注一点，金融行业跟原来各种领域还是不一样，它原来太强大了。刚才记者问我，预测一下互联网金融的未来，我说今天看到的可能不一定是未来的结果，因为金融行业是很厚重的一个行业，它要被互联网击穿，原来传统的很强大，很专业，线下的支持很庞大。所以你去看几大银行都在观察，等哪天它跳起来看清楚之后，我不知道未来的结果会怎么样。所以我们一定要把这个话题抛给大家，大家一定要注意。包括今天讲的P2P，在我看来现在的P2P都是很浅层的，就在网上卖个产品，是一个债，最容易最浅的金融产品。互联网金融不仅仅就这么一点就是互联网金融，它是很深的，要击穿的，我觉得这是要提醒大家注意的一个问题。
第二个问题，为什么互联网金融会有这么好的机会，是因为原来的金融太不合理的。互联网有句口号，任何不合理的领域，互联网都有机会，因为互联网的目的是什么，它就是要让那些不合理的变成合理的，没有信息不对称，也没有投机博弈。作为一个个体，作为一个企业来说，我觉得不管未来互联网金融会怎么发展，但有点是肯定的。每个人都是受益者，因为它最终肯定是让金融每个储蓄，每个享受金融产品的消费者从中受益，这一点是很欣慰的。
作为一个投资机构怎么去融入，这个行业，投身这个行业，我们也做一些布局。我们和秘书长一起在翠苑街道做了互联网金融创业孵化，从我们的角度支持行业的发展，里面有优惠的房租，很多创业支持。第二，我们也跟上海百事通法律平台投了基于互联网金融状态下法律上支持的工具。现在互联网金融的发展在很多领域，它其实都是乱象丛生的。比如说在互联网上的数据保全，在电子数据的一些签名公证，用传统的公证是很复杂的。我们有这么一个平台，人和数据，它办了一个网上的公证处，就是为互联网金融产生各种业态的企业做一些平台的支持。
第三个问题，要呼吁更多人去支持互联网金融行业的发展。花姐也是在领域做了很多很有意思的案例，我们和阿里云做了基于数据创业支持的计划，我们提出千名万名企业筑云计划。互联网的核心产品是数据，云支持和大数据非常迫切。最终希望浙江的互联网金融能够走在前列，服务于浙江的经济，受惠于广大的个体和消费者。
谢谢主持人，这里做一个小广告。“1024”是怎么来的，我们和阿里在开发者大会时，我们发现很多创业者，特别是前期的创业者其实最关心的不是资金，是有一个人指导他怎么创业，怎么把他的盈利模式修正得更合理一些，团队组合的到位一些，产品、市场分析更透彻一些，这其实是资金之外的支持。但问题是我们所有的投资公司每天见了几百个项目，他最终能投的是一两个，把99%创业的人推到门外。你不符合我的投资标准，对不起，我不能给你钱，就结束了。我们觉得在中间应该有个状态，让那些还不符合投资也好，风险投资的标准，那些创业团队又能获得专业投资公司的支持，所以我们在中间，我们和王坚博士一起讨论时灵光一现，我们能不能推出这么一个计划，我们银杏谷的平台象征性出一点钱，持有1%的股份。让他在产品、技术，任何问题有一个寻求帮助的通道，这时候他就大大提高了创业成功的概率，也提高他融资的效果。我们一年推行下来，发现远远超过了预期效果。我们在第一期，去年在500个团队里签了50个，进入“1024”创业计划项目，其中有20%的企业完成了融资计划，这个也常有意思的事情。
前面几位老总都是P2P平台当中做评级，做投资，都有。我是线P平台的，我是来自于鑫合汇的。鑫合汇在2014年做了百万级的用户，做到成交额67个亿，从去年的3月份开始推广。说到行业，我觉得对这个行业有一点点小感触和大家分享一下，我今天也看到来了很多兄弟类的平台，我们都在这个行业内拼搏。刚才包括张总他们，王总他们也提到，P2P平台行业是一个创业的机会，但是在我看来，P2P互联网金融这个行业早就已经过了创业的时间点，它对资本的要求，包括对人力的要求，远远已经达到一个顶峰。互联网金融，互联网金融，从我的角度来理解，本质上还是金融。鑫合汇能在去年一年的时间内，我们跨入了成交量前五的平台，现在在网贷之家成交量在前四和前五，日成交。为什么能取得这样的成绩，我们是经过三年系统的，然后我们的团队用了百万级的资金做了技术后台，我们在上线之初过恶意的，我相信技术的同事应该明白。这种技术力量不是说你去买一个版本，或者说买一个开发软件就能够运营得起来，这是技术的背景。第二，中新力合在浙江做了八年的中小企业，我们在去年给临安的农民，临安的农民相当一波人在做山核桃，每年在9、10月份收购需求，他的现金需求量很大，但又没有具体的资产来做抵押。我们通过鑫合汇的平台发了10个批次，700万的资金，这是我们践行普惠金融最好的做法，当天募集、当天放款，到今天为止已经全部还款为止，这是和临安的农信社一起做的新农贷，这是鑫合汇去年做的事情。这个事情普通的P2P平台想要做，我想问一下，他有这样大量的人员去做线下对农户的调查，包括资质的调查，中新力合完全发动了临安分公司的力量做了线下信息的采集。
第三，风控大数据。鑫合汇所有的标底是怎么来的，我们现在所有的数据采集全部转到线上，业务员拿着移动端出去，他只是做风控数据的采集，他不做任何风控数据的评判。评判是有纬度的评分，而且中小企业服务的评分体系是中新力合八年以来做的体系。通过所有的数据在线上，再通过风控委员会，通过体系的风控，两道风控之后才能到鑫合汇平台上来卖。这和挖几个银行过来的人做风控官，工的审核完全是两个概念。当然，这个平台今天没有展示，但我想告诉大家的是，从项目采集这一块，我们老早已经做线上了，两年前就在做这个事情，所以到现在为止，出现了鑫合汇这么一个结果。
2015年的判断，我们最近在做A轮。2015年是所有渠道成本上涨的年代，2015年会有很多平台死掉的时代，因为你的获客成本会越来越高。然后大的平台，签发的平台拿了募资、A轮，肯定不是去发50个月的年终，2015年会变成火拼的时代，这一年能够活下来就很不错了，拿到子弹活下来才有机会，这是我的观点。
在P2P的平台上，我们随便去搜任何一家，都会发现很多恶意的，有些真的是，有些是来自于同行的恶意，很多用户在通过百度，通过类似的搜索引擎寻找投资理财方案的时候，往往被搞不清楚的意向所左右，面对这样的问题有什么方案呢？
这个要从他获资的信息渠道，现在大家都知道搜索是竞价的，很多竞价是有偿的，这是一个。第二个，投资人很多是小白用户，他未必了解所有平台真正的风控体系。整个行业所有的用户加起来，原来有过一个数据，在100多万，全国两千多家平台，投资人才100多万。过来的时候，很多人未必线P平台。
他们通过某种渠道，也许他们使用了第一个方法，众所周知的方法就是去百度上查，你有没有关注公司的这三个字在查出来的第一条是什么，我们为什么需要一个评级机构，在一个专业领域，百度作为一个搜索引擎可以很方便让我们找到各种信息，但是它没有这里面信息的真实性，或者这里面信息的有效性。在一些垂直领域对我们客户，特别是理财客户而言，他们有非常精准的需求，他们希望看到负责任的引导，而不是有瑕疵的引导。我可以负责任告诉大家，在各个行业中，把很好的行业输进去，可能会有来自同行、行业的恶意，你很难下决定，很难判断这个理财是否值得做，我们“评级宝”的出现可以解决这个问题。互联网金融对浙江经济和地方经济发展的贡献，有请舒延海。
：我用一组数据作为开场白，2014年杭州市互联网经济增长1600亿，增长18.5%，高于P10个百分点，占全市P总量的25%，已经成为经济增长的新引擎。杭州市去年也决定把信息经济智慧产业作为市委市的一号工程，我的理解，杭州市领导是比较有互联网思维的，为什么这么说呢，因为“摩尔定义”决定了互联网的思维必须是平等、、免费、共享的本质。杭州市工程有一个“三年行动计划”和“五年规划”。到了2020年，它将建设全国六大中心，其中有互联网金融创新中心，作为“六大中心”之一，足以体现出互联网金融在互联网经济中十足的份量。杭州市目前是全国唯一一个电子商务之都，按照一号工程“五年规划”，在2020年将成为国际电子商务之都，这个比重，因为它是唯一性的，足以证明杭州市互联网经济的份量。再一个，杭州市是我们全国的软件名城，更是我们“三网融合”试点城市之一，目前移动4G网络已经完成了全市的全覆盖，互联网出口带宽已经达到了1.85T，足以支撑整个互联网运营的，我想建设也是很重要的，杭州市发展互联网经济、信息经济，应该是有足够的条件做这件事情。
我是上城区望江智慧产业园管委会的筹建负责人之一，我介绍一下自己。望江智慧产业园占地面积7.5平方公里，目前有思科中国总部，中国铁塔杭州公司、浙江公司，目前总共有500亿体量的基金规模。我们定的基调就是“科技+金融”，希望在座每一位嘉宾，无论你是传统的金融银行业、保险业、证券业的，触角伸到互联网的。包括现在做P2P平台的网贷公司也好，包括做手机支付的平台也好，包括做互联网金融大数据开发挖掘以及分析的相关企业，欢迎你们到望江智慧产业园发展投资，谢谢大家。
接下来我们进行第二场讨论，主题是：“互联网金融安全、征信与法务”，有请快钱支付副总裁；小微封副总裁石磊；市网贷协会法律顾问肖飒；浙江省湖南商会会长黄勇；658金融网董事长汪益；米牛网创始人柳阳；爱学贷创始人钱志龙。
快钱做支付的，大概做了十多年，我一直有一句话，做支付的本质就是做安全。支付从本身资金转移角度来讲，搭个平台很多人都能做。但是这里面真正能力的体现，就在于安全风控上体现得最直接。当然这里安全既包括资金的安全，也包括系统的安全，也包括信息的安全。另一方面，在信息安全方面，需要设备的投入，到人员内控管理上来实现，我们通过十来年做支付的发现大数据技术在风控上有非常大的用处。2014年年初的时候，大家知道爆发了信用卡预售权的事件，当件波及的范围很大，很多支付公司都涉及到这个事情，整个涉案金额也是以几十亿、上百亿计的。当然我们在这个事件中间，快钱是没有受到任何影响。当时我们风控采取了及时处理的措施，把资金做到冻结，还在银联发出预警之前发现了这个事情，把资金做了冻结，相关的投资人做了退款。很多投资公司没有这套风控系统，就造成了资金的损失，也引起了监管部门和银联的注意，后来2014年支付行业在合规、安全管理方面做了很大的整改。这里面有一个非常重要的事情，一定要把自己的安全门槛修得比别人高。因为安全这方面，我们认为你永远不可能做到绝对的安全，你能做到的事情，你永远要在投入上比别人多，你永远在安全上比别人的篱笆高出那么一点，这样的话别人在发生风险的时候，事情就不会出现在你们家，这常重要的事情。
我和总有将近十年的同事，很早期时就参与到快钱的创业阶段，本人在2013年离开快钱，因为本人也从事了将近十年的支付行业，在这个过程当中，无论在本身还是在同业当中，看到了形形色色各种各样的风险发生。加上2013年因为余额宝的产生，我们定义为互联网金融的元年。我们发现从PC时代过渡到移动金融时代。在移动金融时代的话，在座各位的，以及上一轮论坛的经验分享，大家都在移动金融方面做了很多创新和精耕细作。我们到底在哪个行业进行切入和细分呢，我们结合自身的经验，另外我们核心的技术团队是有着近20年的，在金融端的安全认证服务服务的开发经验，我们做了小微封产品。小微封这个产品本身做的原因，我们在PC时代的话，大家还是通过硬件的方式来做金融交易风险管控。但是到了移动端，目前所有的金融服务提供商还是基于短信验证码的方式，比较初级的。另外一些，金融机构配备了二代U盾。这些在移动端的今天不便于急插急用，不便于大家的携带，给大家在操作和交易过程中造成很多不变。我们在想什么东西能够让大家随身携带，更加安全方便进行交易和支付。我们就发现了目前跟我们交互最多的就是手机，我们在手机上做了一款纯软件的认证产品，名字叫小微封。它的原理根据手机本身里的特殊数据，例如硬件屏幕的串码以及CPU的芯片号。还有软件的特征数据，因为每个人手机APP的下载排列，以及下载相关的应用，在应用过程使用中产生的电子波纹，等等特征数据做了对终端的唯一性识别，在交易发生过程中，在绑定之初的交易，不会存在帐号密码信息泄露之后，在任何终端发生不安全的事件，我们做的还是在交易之前的前风控。
另外一套独有的技术，双通道认证下的加密服务。我们小微封产生了设备识别和设备认证的交互服务，告知云服务提供商，本身发起交易的终端是之前绑定的认证终端，基于这样的服务情况下，了交易随时可以便捷的进行使用。目前我们整个还是从金融端服务入手，主要在服务一些大型的商业银行，以及券商类的企业。今天来这个会也是受大家的邀请，浙江本身也是互联网金融的发源地，浙江的创业氛围也是相当好。我们希望这个服务能够在大会上被大家所知晓，做一定的推介，使大家能够知道小微封是什么样的产品，也是希望为整个互联网金融发展贡献一份力量，整个发展更加有序健康的进行。
各位领导、各位嘉宾下午好，我是685董事长汪益，现在目前的产品是做股票配资，以后还会有很多金融产品上线，目前是以股票配资为产品线年时，公司几个股东开始做进职调查，在2013年8月份做进职调查，研究这个商业模式研究了半年，到2014年3月份正式注册公司开发上线P没有像现在这么明朗，监管机构也不知道是哪个，三无管的地带，也没有一个P2P的要求。当时我们咨询了省金融办，咨询了经侦大队，我们自己做一些行业里的调研，怎样才能把这个平台做得更加合规一些。现在快一年时间，整个规模也做到10个亿，给投资客户带来1200多万的收益。现在整个定位的话服务中小客户的，讲到安全或者什么，有很多风投也是常来找我们，问我们一个问题，现在配置行业这么赚钱，你们今年赚了多少钱，我说真不好意思，我们公司只做平台，不赚利差，他们觉得很好奇。我说这是出于几个方面的考虑，一个，如果我们只是赚利差的话，我们和线下的配置公司没有太大的区别了，我们只是想把它做到线上。其实在配置这个领域，线下已经非常成熟了，我们股票安全性也非常高，比房地产，比很多股权债券更加容易辩明标的物。我们这个平台在线上做到市场利率化，市场上借款和投资人价格不是由我们平台来说了算，是他们双方自己来定价的，我们也是做到公平，很公开的角色。我们的资金监管，和贝付的钱总合作的，做第三方监管。我们从整个平台的架构和整个客户定位上，规避一些风险。
从团队来说，我们也做到了很好的调整。这一年风投找了我们不少，我们始终没有接受风投的绣球，为什么呢？因为我觉得自己还有很多地方需要内部的修整，做好之后，团队的建设、体系的建设、架构调整好之后，可能会有爆发性的增长点。我们原先整个团队有个目标，明年要做到100亿的规模，后来把今年这个规模砍了，规模并不是一定要寻求的。不能不是走得多快，而是要走得稳健，走得长远，这是我们的定位。
我们帮平台做一些的事情；另外，帮平台的老板做一些的事情，更重要的一点，我们帮银行创新产品规避《刑法》上的风险。中国的法律分为几个层次，现在的老板大多数都觉得大不了赔一点钱，如果你要有一种商业模式的话，最好先去问经侦。我们搞P2P首先要规避非法吸收存款，这是来自于《刑法》第176条。另外，还要规避《刑法》192条，集资诈骗罪。这些东西是冷冰冰的法条，实务里就是你创新的产品，但是你不知道。我有一天在网贷协会讲课，我讲东方创投案，第一单P2P跑的案子，当时第一被告判了三年，第二被告判了缓刑。当时有一个人说，这样的案子给了一个重大的，他说这个就是三年以后又是一条好汉。我说你怎么会有这种想法，最后缺口是4千多万，竟然才判了三年，我大不了搞1个亿，判个5年又出来了，这样的做法很。这个案子为什么判三年，自首了减少30%的刑期，坦白了，而且赔出了一点钱。而且就在深圳市推出互联网金融发展的意见，在这样一个当口，我估计在浙江同样的数要判个十年左右，风险意识还是要有。银行性的P2P也要有一些防范，不能因为自己是全牌照的都全敢做。
我觉得主题应该加“跨界”，在座各位都是互联网有关的人士，我是来自湖南商会会长。我作为商会的会长，各个方面的东西多学习一点，多交流一点东西，我在这个台上也能够学到很多东西。另外，从今天主题来说，谈征信，09年开始，浙江省发改委为了规范建筑行业出台了征信信用报告体系，我们公司一直参与。这个征信系统在网上都是公式的，任何一个想查的都会查得到，我想说这个问题是什么意思呢。在浙江这块土地上，所有规范都走在全国前列。同样我们今天“评级宝”能够正式上线，正式的新闻发布会在这里，对我这种非专业的人士来说，我觉得常好的东西，我愿意了解它，学习它，并且从互联网这一块来说，1月28号浙江省金融办出台了关于互联网健康的规范法规。我看了其中一条，重点的突出发展行业协会，我觉得28号条文的出台对“评级宝”的发布是一个大礼，厚礼。目前大家都谈到2014年是P2P的重灾年，重灾也是一个机会，对2015年来说可能会更好，为什么？通过省里面，包括中央银监会，这些条文的出台，管理的规范，对我们这个行业来说是繁荣的保障。同样的，对投资人来说，可能也是一种，我们可以去寻找那些能够投的东西。包括“658”的汪总说的一句话，很多人问我今年赚了多少钱，汪总说只做平台，不赚利差。我相信如果通过“评级宝”这个产品，能够把这个信号出去，使每一个人都能够了解到，比如658只做平台，并且有相关的星级、分值打出来。我觉得这个对P2P的发展来说，常好的产品。
爱学贷是做大学生分期付款的类金融业务，从我的感想来讲有几个点，当风险发生的时候，你可以用单一的方式控制大部分风险，风险控制是一个逐步的过程。金融本身来说，风险控制能力才是未来的盈利水平，金融一定要有。准入机制，对客户有要求的，对员工有要求的，对合作伙伴也有要求的，今天我们要找最好的客户、最好的员工、最好的合作伙伴，在这里原料好的，后面菜好了，最后才能做出好的菜。否则厨艺再高，也做不出好的菜来。我们一直在讲大数据，用技术的手段，我们能够去做相应风险的控制，互联网意味着是动态实时进行控制，以前银行或者传统金融机构出来的时候，往往会讲看“三表”，给你评一个级别，3还是5，现在不一样了。现在因为互联网的发展，我们可以实时看到相应的风险，这是不停学习进化的过程，不要静态去看自己，我今天已经最好了，我的明天一定比今天更好，风险控制的更有水平了。
你在一个大的市场里面，你是不可能独善其身的，我们虽然代表的是一个个体，现在互联网金融来自很多的企业，包括我们在挖金矿时有人在卖牛仔裤，我们要联合起来，所以要引入大量的合作伙伴做这样的控制，并且一定要有共享的。风险有木桶的原理，最短的那一块板是我们一起围起来的，把这个抬高之后，行业整体的风险控制能力就增强了。我们也在广泛的和合作伙伴合作，和学生的学籍系统对接，从而一系列的整合起来，构建整个安全。
钱总的发言是作为创业者的经验和，我们也听到了他对于金融行业的理解，金融行业的专业就是对金融风险的控制，而不是在里面有多少暴利。
米牛网是我的第二次创业，我从95年开始参与了恒生电子的创业过程，今年因为有一些变化，所以我们决定说再做一个新的平台。在米牛网创办之初，我们把它定位成能够为投资人提供中高利润，低风险的投资平台。在做这样的平台之前，我们也评估了一下做这件事情的风险点在哪里，开始的时候大致把它划分了几块，一块是技术上实现的风险。这块我自己之前在恒生主要负责技术的，我的另外一个合伙人是参与了淘宝和支付宝技术的搭建过程，所以在这方面我们比较有自信。另外，我们当时觉得在法律上有没有风险，我们请了两家律师事务所，一起构建整个架构。我们目前的资金采用了招行的监管，所有的业务都是两边一一对应的，这样的东西来做。我们感觉要打造这样平台的目标，事实上最难的是说，怎么样基础资产是安全的，这个决定我能不能把事情做成。我也做了一些选择，后来我们把自己定位在一个比较小的领域，在股票配资，这样的资产首先非常标准化，流动性非常好，风险容易控制。同时它也有比较大的供应量，能够满足平台发展的需求。但是我们也看到，在传统股票配资的领域，在这个过程当中还是有一些失控的点，我们需要设计一个方案，如何把这个东西都闭环起来。
我们之前在IT以及证券领域的技术经验也起到了作用，目前我们的平台不管是投资人还是借款人，我们所有的资金都能够做到封闭运转，并且风控能够基本上不太需要人为干预来完成。这样的系统架构完成之后，我们开始筹备这个事情，公司是5月15号正式成立。成立之后很快拿到小伙伴的投资，包括原来华为副董事长，包括快的打车首轮投资人，在9月份平台正式上线月份基本易量突破了1个亿。到目前我们的交易量在8.73亿，已经给我们的投资人分配了差不多1100万的利息。截止到目前为止，我们还没有出过一例风险。
我的想法和王总是一样的，之前没有行业标杆和行业要求，我们很迷茫。我们自己去找竞争也好，找主管单位也好，我们一直渴望有一个要求给我们，这样的话我们就知道该做什么，不该做什么，对我们来说是一件好事情。
下面进行以“2015年银证保的互联网金融战略”为题的第三场圆桌论坛。有请工行浙江省分行电子银行部总经理史一文；建行浙江省分行电子银行部总经理魏永；平安银行杭州分行副行长蒋骊军；财通证券资产管理有限公司总经理马晓立；长安保险浙江分公司非车险部总经理余广斌；温州理财行业协会会长周科储。
大家好，听了今天的论坛非常受，确实体现出浙江人的智慧，很多企业都是浙江的一些企业，浙江的智慧。同时听的过程也有这么一个想法，这么多的，而且应该说常大胆的创新，特别是从银行的角度看过来，一方面常，另一方面产生一个想法，特别是国有银行，不可能去做这样一些事，但是我在想银行对这个领域的合作，这个想法是完全的。银监会对于互联网金融，刚才大家提到很多行为的暖风频频吹来，对这一块来说也是守住底线，宽容，包容监管等等说法，我非常同意，也是代表银行的想法，这是刚才听的过程中一个想法。主题是互联网金融领域里银行在干什么，工商银行的互联网金融战略，概括起来就是两点，一点是“三个平台”，我们认为就是叫平台化，三个平台的平台化。也可以用“跨界”这个词来说，电商做金融，金融也做电商，融合。工商银行融e购、融e行、融e联，“三个融e”的定位。我说一点个人的感受，最近碰到几件事。一件，我和一个朋友谈具体的合作项目，谈的过程中很自然的会说，合作伙伴说到容易购上去。我做这个事，感到特别欣慰，感觉工商银行做电商层面上，一定程度上也得到了客户、商家的认可。第二件事，已经在工行平台入驻的客户，他也给我谈明年的规划计划，我也非常高兴的看到，他现在定了明年战略发展的数量，很荣幸和淘宝天猫上的销量完全等级。
另外两个平台，融e行和融e联，这里不得不承认，感谢互联网领域，阿里巴巴也开创了生态化的概念，这三个领域来说就是电商、信息、银行，金融服务三种合在一起基本构成了互联网金融。支付领域，我们推出了易支付，线上POS，有机会和新的互联网金融创业一起做更深入的合作和嵌入。在贷款的网络化，我们也推出不少的东西，比如网贷通，数量说起来比较大，也有几千亿，3千多亿的余额。另外，消费领域里的贷款推出了易贷，现在也有300亿的余量。还有资产的易贷，如果你在工商银行有各种各样金融资产，现在资产的持有也越来越多样化，也是可以通过网络的通道自助获取贷款和支持。目前主要是这些，其它还有O2O等方式，不详细的赘述。
第一，可能我们是代表传统层面的银行、金融系统，但我们一直在互联网的上，以我本人为例，我是2000年开始做建设银行的网上银行。建设银行到今天为止已经是第16个年头了，我们一直在互联网金融这个领域做深耕，因为从我的理解来讲，互联网金融包含了这方面的一些范畴，第一个是自助结算；第二个是融资，今天很多P2P的同事就是属于这一块的范围；第三个是理财；第四个就是延伸的产业，比如说信用评级，比如说做技术方面的公司，来保障信用卡的安全，保障互联网金融的安全。从这个角度来讲，我们一直在上，一直和大家站在一起的，不是两方。第二，我们建设银行2015年互联网金融的一些战略，我们把建设银行互联网战略概括起来可以用六个字。第一，建设银行互联网金融体现了智慧，大家可以非常容易理解，目前在线下铺设智慧银行，目前在上海、深圳都已经有示范的，称之为智慧银行，代表了未来银行的方向。我们在线上更加在做很多方面的工作，比如说目前我们的手机银行，建设银行已经有1.4亿户，在同业非常领先了。手机银行的APP在同业当中下载是第一的，利用手机银行其实可以做很多工作，具体就不展开了。
另外，大数据，利用大数据目前可以非常精准分析客户的一些行为，精准做一些营销方面的工作。我们最近投入上线的个人信用贷款的产品，称之为数贷，大家可以尝试一下，完全是全流程在网上完成，个人的申请、审批，包括发放、还款，这个就是利用互联网在做的事情，体现了智慧银行。第二，“泛在”，建设银行的产品无处不在。一个，我们走出去，把很多接口向第三方公司。第二，也可以把外面的机构请进来。要增加金融产品的黏度，必须要涉及到老百姓生活的场景，目前我们“悦生活”已经提供了50一大类的生活场景，所谓老百姓吃喝拉撒基本上都是在里面的，这是第二个，“泛在”，希望建设银行的产品就在你身边。
第三，跨界。建设银行从两年之前就开始做电商了平台了。经过两年的发展，我们目前已经打造一个比较完整的商务生态链，我们有B2B、B2C，目前已经有5万户的商户在商务平台运用。我们希望通过这个平台为广大中小企业实现他们的梦想，基本上就是六个字，智慧、泛在、跨界。
互联网年会参加得比较多了，今天给我的主题是互联网金融，我们整个集团的互联网金融战略是不可能单独拿出来了，我们在06年就开始布局。2015年平安大概要投1个亿，让现有1.4个亿的互联网金融客户能够免费在全球使用WIFI，昨天又出了VP电话，类似于微话。我们互联网金融的战略从基础架构到全牌照，然后到各个领域，一定要做到最好，大概就是这么布局。平安很简单，大家很清楚，我们是以保险起家，通过收购银行，现在还有投资，超过40张以上的金融全牌照，境内境外都可以做。特别是在互联网金融的投入，我们的基础架构常大。到去年制定了“战车”的策略，刚好平安今年也投了足球，也赢了。“战车”是集团控系统、控架构，控风险，这样战车的策略了整个运营是平衡的，兼顾所有应该兼顾的环节，它的动力常强大的，而不是单兵独计。
我们接下来怎么运作这个战略呢，我们大概是3个依据，一个就是云计算，因为平安的后台系统非常强大的，在上海和全国主要的一些地方都有，我们的处理基本上都是线上。车险出险几分钟就能赔，没有强大的后台支持做不到，打个电话就可以直接划帐。这个“133”的战略，云计算、大数据、移动互联将来是方向，特别是在今年是我们的主要任务。从集团整个安排来讲，这些APP全部出来了，效果也非常好。移动万里通已经到4千万活跃用户，原来就100万。大家在里面全部都能搞定，有很多活动，你去淘宝京东看电影吃饭全部都有，而且非常优惠，我们的黏性常强的。我们整体的这一块上，希望给客户三个功能，一个是管理他的生活；第二，管理他的健康，基于保险强大的力量；第三就是管理他的财富。
平安每一样新产品先在内部试，第一步覆盖员工；第二步覆盖客户；第三步是覆盖全社会，好比WIFI，你是平安的用户就可以免费用，下了之后注册一下就可以免费用，这是我们的一个想法。我们是全产业链，希望在衣食住行玩上打造完整的金融产业链的服务群，让客户一个帐户、一个密码，就能把所有平安能提供的服务享受到，简单方便，这样才能够真正在互联网领域实现转型。像银行也是，就是五大门户。基于这些转型，使我们的增长，批量获客、质量存款大幅度提升，这个是今年才开始发力。
从平安来讲，我们不单独讲保险、讲投资银行，我们就是整个集团“战车”整体推进，谢谢。
我是财通证券资产管理的马晓立，我们在座几位都是传统的金融，传统金融和互联网这一块相比的话，我们来做业务的话，第一个跳出来的概念就是风险怎么样，首先我们要冒一个风险出来。第二，收益怎么样。我和互联网的朋友交流也比较多，交流下来的感觉差别还是比较大，比方说互联网的朋友做业务推广的时候，他没有想过赚钱，这是完全不同的一种盈利模式。我们找了一个客户做一单业务，就想着利差有多少，投资下去利润有多少。而互联网的思维，没想过赚钱，而是起步时更多通过融资来烧钱，然后从其它途径来赚钱，所谓羊毛出在猪身上，甚至是狗来买单的，让我们做传统金融的人觉得非常有创意。第二，关于风险，传统金融的人对风险的意识是特别强，合规的意识也是特别强。现在我估计在座很多都是做互联网这一块，还是感觉很有压力。举个例子，现在证券行业还是有牌照的，你们要炒股肯定要通过证券。一旦牌照放开了，假设BAT拿到了牌照，它进来搞的话，如果没有政策对它的，它可能就是零费率。现在还有万几的佣金收费，它一来就是零费率，甚至倒贴，那传统金融怎么办呢，经济业务还是占了券商比较大的收入来源，这么一搞客户都跑了。真正的券商为客户提供增值服务的真不多，研究报告并不能太多的指导客户去投资。比方说融资融券，我们可以提供的一个服务，BAT说更有钱，我的钱到市场上随便融好了，而且成本也很低。
总的来说，我感觉到传统金融这一块，券商这一块面对互联网金融压力还是比较大。我们的一些同行，一些券商已经开始涉及到互联网了，但还是比较的。有些是经济业务上，和微信引流，有些个别券商实现帐户的支付功能，我觉得总体上还是比较低的，还有券商投资了P2P的平台，而且花了很大的钱。和平安比，整个券商行业在互联网金融这一块还是走得比较慢，这是我个人的一个感觉。
作为财通来说，现在我们也是在做这方面的布局，财通在经济业务条线多万的客户，但客户是实实在在金融投资的，或者说股票、债券，其它各种投资的客户。能够把这些客户从线下转到线上来，那也是一个不小的数据。第二，我所在的资产管理公司，可以设计出一款安全度比较高的产品，收益率比较高，让客户申购这款产品，这是做资产管理的强项。再和线下结合起来，和客户结合起来为有效网上的客户。现在我们也是在紧锣密鼓的推进过程当中，要想打造互联网金融的平台，我们也正在积极的寻找团队。
关于银证保，协会里有很多民间机构的企业，有配资、票据、P2P，其实每个民间金融企业都需要在很多方面跟传统金融机构有很强的合作点。比方说P2P公司可能需要银行在资金托管下提供一个更好的服务，在业务上可以把风控，比较苛刻的业务导入给P2P平台，实现一个初表，这是银行可以给民间金融企业带来的东西。证券公司也一样，很多配资公司是民间金融当中最有特色的新兴行业。保险这一块，现在银行都有存款保险制度，是不是P2P的标的物也有保险公司做承保，保险公司可以在这一块与优秀的P2P平台提供更多的产品，让互联网金融创新有更加阳光的道。回到金改，温州一直是民营经济的阵地，是我们的排头兵。同样走在前面出现更多的问题，这几年温州的借贷风波过去两三年了，现在在全国都在蔓延，实际上温州的民间金融在很大程度上了民营资本，像我们配资、票据理财，最近几年特别红火的P2P理财。他们在很大程度上都了民间投资人的资金安全，金改使民间金融更加阳光化，使原来一直存在草根当中的理财方式，跟现在越来越红火的互联网，和国家越来越鼓励的金融创新不断的结合，使投资人有更多更好更安全的选择。就像前几年温州是炒房，全民炒房，然后全民炒股，到全民借贷，所以就会出了全民借贷风波。
但是在这个过程当中，民间金融企业通过一些非常传统的方式，大量的民间资金的安全。在温州金改快三周年的关口，我觉得《民间融资条例》的推出，它让民间金融企业更快的阳光化。
主持人：感谢今天的来宾，感谢大家跟我们分享一些经验和深入的见解，今天因为时间原因到此结束，本次论坛到此结束！
：非常感谢。三场互联网金融的圆桌论坛全部结束了，在这里特别感谢所有嘉宾，你们跟我们分享了这样一些相关的经验和你们一些深入的见解，以及你们为此所做出的努力。我们相信也期待着整个互联网与金融这样一个行业能够蓬勃地发展、健康地发展。谢谢大家，今天的论坛到此结束。我们为大家准备了晚宴，请大家到名人名家就餐。
